Carta de Crédito: o que é e como funciona? 

Comprar um imóvel, trocar de carro, fazer viagens ou realizar procedimentos estéticos são objetivos comuns a muitas pessoas, não é mesmo? Para alcançá-los, recorrer à carta de crédito pode ser um caminho viável e prático. 

Disponível a partir de consórcios, ela permite que pessoas possam dispor de recursos financeiros para realizar metas diversas — especialmente aquelas que demandam valores mais altos. Além disso, ela pode gerar ganhos extras para quem foi contemplado. 

Mas, apesar dos pontos positivos, é natural ter dúvidas sobre o funcionamento dela, certo? Pensando nisso, nós, da Genial Investimentos, preparamos esse material que fala das principais características da carta de crédito. 

Continue a leitura aqui e saiba mais sobre ela! 

O que é um consórcio?  

O consórcio é uma modalidade de compra coletiva na qual um grupo de pessoas se reúne visando adquirir um bem ou serviço em comum. Esse grupo não precisa, necessariamente, se conhecer e a participação se dá a partir da compra de cotas individuais. 

A modalidade pode ser utilizada para diversas finalidades, desde a compra de imóveis e automóveis até o pagamento de viagens e serviços de educação. No consórcio, cada participante contribui com uma quantia mensalmente para formar um fundo comum.  

Essa espécie de “poupança coletiva” é gerida por uma administradora, que cobra uma taxa de administração e é responsável por organizar as assembleias e demais deliberações. Vale destacar que esse mercado é regulado pelo Banco Central e essas instituições precisam de autorização para operar. 

A contemplação acontece no momento em que um dos participantes é sorteado e tem o direito de receber a carta de crédito para a compra do bem ou serviço. Também é possível ser contemplado por meio de lance, ofertando uma quantia maior do que a mensalidade para antecipar esse processo. 

Vale destacar que, mesmo após a contemplação, as parcelas do consórcio continuam sendo pagas pelos participantes. Os pagamentos acontecerão até que todos sejam contemplados e o prazo do consórcio se encerre.  

Quais são os principais tipos de consórcio? 

Agora que você aprendeu o que é um consórcio, convém saber que existem diversos tipos — e cada um tem características e finalidades específicas. Os principais tipos são: 

• Consórcio de automóveis: é um dos tipos mais populares de consórcio, no qual os participantes se unem para adquirir um veículo, como: carro, moto, caminhão ou outro tipo; 
• Consórcio de imóveis: o objetivo é a compra de um imóvel, seja ele uma casa, apartamento ou terreno. Também há fundos com foco na reforma ou construção de uma propriedade; 
• Consórcio de serviços: é voltado para a contratação de serviços, como viagens, cursos de idiomas, cirurgias estéticas, entre outros. 

Apesar dessas três opções serem as mais usuais, há outros tipos de consórcio, desde aqueles voltados para eletrodomésticos até fundos para compra de maquinário. As taxas e a contribuição mensal dependem das regras definidas em cada contrato. 

Outro ponto importante a destacar é que o crédito a ser recebido pode não ser, exatamente, o necessário para a compra. Por exemplo, você pode ter interesse em um imóvel de R$ 500 mil e participar de um consórcio de R$ 300 mil. 

Entretanto, apesar de não ser a quantia que você precisa, esse dinheiro já pode encurtar a distância para realizar o objetivo, não é mesmo? De qualquer forma, é interessante analisar bem as características do consórcio para ver se ele vale a pena e encontrar o mais adequado para o seu perfil. 

O que é uma carta de crédito?  

Agora que você entendeu melhor o funcionamento dos consórcios, chegou a hora de saber mais sobre um dos momentos mais aguardados pelos participantes: a contemplação. Afinal, é nessa hora em que, finalmente, é possível acessar os recursos. 

A carta de crédito é um documento emitido pela administradora de consórcios que representa a quantia que o participante tem direito a utilizar. Ela pode servir para viabilizar a compra do bem ou a contratação do serviço estabelecido no contrato. 

Porém, vale a pena destacar que o participante não recebe o dinheiro propriamente dito. A carta de crédito é apenas uma garantia de pagamento para o vendedor, que recebe o recurso diretamente da administradora de consórcios após a confirmação da compra pelo consorciado. 

Ou seja, o consorciado pode utilizá-la para comprar o bem ou serviço em qualquer estabelecimento que aceite o pagamento por meio de consórcio. No local, ele também tem autonomia para negociar as condições com o vendedor, que receberá a quantia à vista. 

Além disso, caso o consorciado não queira utilizar a carta de crédito para a compra do bem ou serviço imediatamente após a contemplação, é possível negociar a carta com terceiros. Mesmo sem participar do consórcio, eles poderão acessar o crédito. 

No entanto, a carta de crédito tem um prazo de validade estabelecido no contrato do consórcio. Caso o consorciado não a utilize no período, será necessário passar pelo processo de liberação novamente, já que ele envolve análises de crédito e outros procedimentos. 

Qual a função da carta de crédito?  

Como você viu, o papel da carta de crédito é representar o valor do crédito que o consorciado tem direito a utilizar para a compra de determinado bem ou serviço. Assim, o documento funciona como uma garantia de pagamento para o vendedor. 

É possível traçar um paralelo entre a carta de crédito com o vale-compras de uma loja. Por exemplo, quando você recebe esse item de presente, basta buscar um produto do mesmo preço no estabelecimento e apresentar o vale, não é mesmo? 

Dessa forma, a existência da carta de crédito facilita a aquisição do bem ou serviço desejado pelo consorciado. Com ela, há a certeza de que o pagamento será feito de forma segura e garantida por parte da administradora. 

Mas você também viu que a carta pode não ser suficiente para comprar um item. Nesse caso, ela pode servir como um capital para dar entrada. No caso de escolher um bem mais barato que a carta de crédito, a diferença poderá servir para abater a dívida restante total ou parcialmente. 

Outro ponto interessante quanto à função da carta de crédito é que ela pode facilitar a negociação com o vendedor. Como há a garantia de recebimento, similar à de um pagamento à vista, é possível obter condições mais vantajosas para a compra. 

Quando é o recebimento da carta de crédito? 

O recebimento da carta de crédito por um participante ocorre quando ele é contemplado em um consórcio. A contemplação é o momento em que ele é sorteado ou ganha o lance, recebendo o documento para usá-lo para adquirir o bem ou serviço. 

Cabe ressaltar que a contemplação no consórcio pode ocorrer em qualquer momento, de acordo com as regras do contrato. Em muitos grupos, os consórcios contemplam mensalmente um ou mais participantes. 

Porém, após a contemplação, o consorciado não pode utilizar a carta de crédito para a aquisição de qualquer bem ou serviço diferente do previsto. Logo, não é possível usar o valor de um consórcio imobiliário para adquirir um veículo, por exemplo. 

Além disso, a utilização da carta está sujeita às condições estabelecidas no contrato do consórcio e na legislação. Logo, essas limitações devem ser observadas. 

Caso deseje usar o montante para outra compra, será preciso aguardar o prazo para que seja possível receber o total em dinheiro. Ele é de 180 dias após a contemplação, sendo exigido também que o valor integral do contrato já tenha sido quitado.  

Como funcionam os lances em consórcios? 

Você viu que a contemplação ocorre por sorteios, mas essa não é a única possibilidade. Para ter a chance de antecipar esse processo sem depender apenas da sorte é possível realizar lances para ter a cota contemplada. 

Eles permitem que o consorciado ofereça o pagamento antecipado à administradora, de acordo com as regras previstas. Os lances também são uma forma de adiantar o pagamento das parcelas. Isto é, a quantia que o participante ofertou é abatida do custo das futuras mensalidades do consórcio. 

A oferta pode acontecer durante as assembleias organizadas pela administradora ou de modo antecipado. É contemplado o consorciado que der o maior lance ou o único que atender às condições definidas. Se duas ou mais pessoas oferecerem o lance vencedor, há um sorteio entre elas. 

No entanto, ao realizar um lance, é preciso ser capaz de honrar o pagamento caso ele seja contemplado. Se o participante não conseguir pagar a oferta, ele pode perder a chance de ser contemplado e até ser excluído do grupo, dependendo das regras. 

Portanto, o lance é uma estratégia que pode ajudar a ser contemplado mais cedo em um consórcio. Contudo, a prática deve ser utilizada com cautela e planejamento financeiro, para não comprometer as finanças pessoais. 

Também é pertinente ressaltar que você só precisará fazer o pagamento se o lance for o vencedor. Caso outro participante seja escolhido, não será preciso pagar pela sua oferta — a menos que você queira antecipar as parcelas. 

Quais são os tipos de lance? 

Chegando até aqui, você já entendeu que ofertar um lance pode ser uma oportunidade de ser contemplado mais rapidamente com a carta de crédito do consórcio. Mas você sabia que existem diferentes tipos de lance? 

O lance fixo é uma opção oferecida pela administradora de consórcios e, como o nome sugere, tem sua quantia pré-determinada que o contrato define. Geralmente, ela é calculada como um percentual que pode variar conforme as regras do consórcio.  

Todos os consorciados que desejarem dar um lance devem oferecer o mesmo valor e a contemplação será decidida por sorteio entre aqueles que fizeram a oferta. Como existe a possibilidade de nem todos os participantes fazerem o lance, as chances de ser sorteado ficam maiores, certo? 

Já o lance livre é uma opção que permite que o consorciado ofereça a quantia que desejar para antecipar o pagamento das parcelas futuras. A administradora avaliará as ofertas e contemplará o participante com a maior proposta. 

Também há os consórcios com lances embutidos. Nessa modalidade, os consorciados têm a opção de oferecer uma porcentagem da carta de crédito como lance.  

No entanto, essa alternativa causa redução do valor disponível para o uso após a contemplação. Por exemplo, se um consorciado oferecer um lance embutido de R$ 5 mil em um consórcio de R$ 50 mil, a carta de crédito contemplada será de R$ 45 mil. 

Cabe ressaltar que os tipos de lance podem variar segundo as regras estabelecidas no contrato do consórcio. Em determinados casos, pode haver limites de valores para o lance livre ou até a inexistência da opção de lance fixo, por exemplo. 

Quem tem direito a carta de crédito?  

O direito à carta de crédito em um consórcio é garantido aos consorciados contemplados. Ou seja, são aqueles que tiveram sua cota sorteada ou que ofertaram o maior lance na assembleia de contemplação, como você viu. 

Para receber a carta de crédito, o consorciado deve estar em dia com as suas obrigações financeiras perante a administradora de consórcios. Então é preciso ter feito o pagamento das parcelas e quitado eventuais taxas administrativas.  

Em caso de inadimplência, a administradora pode suspender o direito à contemplação e à utilização da carta de crédito até que as pendências sejam regularizadas. É por isso que manter a organização financeira e controlar os prazos para evitar problemas com o consórcio é indispensável. 

Qual é o valor da carta de crédito?  

O próximo passo consiste em saber qual é o valor da carta de crédito. Esse número é definido no momento da contratação e varia de acordo com o bem ou serviço objeto do consórcio. Por exemplo, se o consórcio é para a compra de um carro, o valor da carta de crédito tende a ser o correspondente ao preço de um veículo. 

Assim, após ser contemplado, o consorciado poderá buscar um automóvel com preço igual ao da carta de crédito. Ele também pode usá-la apenas para complementar o próprio dinheiro e comprar um veículo mais caro.  

Normalmente, o valor da carta de crédito é corrigido ao longo da duração do consórcio. O objetivo é acompanhar as variações de preço do bem ou serviço, garantindo o poder de compra. Essa atualização pode ocorrer com base em índices de inflação ou outros indicadores econômicos. 

Como o pagamento com a carta de crédito é realizado?  

A quitação do montante referente à carta de crédito contemplada em um consórcio é feita diretamente ao vendedor do bem adquirido ou do serviço contratado. Como não há recebimento em dinheiro pelo participante, o documento serve como forma de pagamento. 

Após a contemplação, o consorciado deverá apresentar ao consórcio a documentação exigida para a liberação da carta de crédito. Isso pode incluir a comprovação da existência do bem ou serviço a ser adquirido, além dos comprovantes de regularidade junto ao consórcio. 

Na sequência, a administradora realizará uma análise de crédito do consorciado, para identificar o risco que ele oferece quanto ao pagamento adequado das futuras parcelas. Se não houver aprovação, a carta não será liberada. 

Com a autorização, o consorciado poderá usar o valor correspondente à carta para efetuar a compra do bem ou serviço desejado. Cabe ressaltar que o consorciado contemplado também deverá arcar com os custos relacionados à aquisição do bem, como impostos, taxas, seguros e outras questões.  

Dependendo do caso, uma eventual sobra do valor da carta de crédito pode ser usada para quitar algumas despesas desse tipo. 

É possível negociar uma carta de crédito contemplada? 

Você já sabe que o consorciado pode usar a carta de crédito para adquirir bens e serviços, certo? Agora vale a pena destacar outra possibilidade existente: a negociação da sua carta de crédito contemplada para terceiros. 

A venda da carta de crédito pode ser feita por meio de um processo chamado de cessão de crédito. Por meio dele, o consorciado contemplado transfere o direito de utilização da carta de crédito para outra pessoa ou empresa a um preço acordado entre as partes. 

Para o participante do consórcio, a negociação pode representar uma forma de obter recursos financeiros imediatos. Já para o comprador, a carta de crédito pode representar um meio de pagamento com custos mais baixos do que outras modalidades de crédito. 

Cabe ressaltar que a negociação da carta de crédito deve ser realizada com cautela por ambas as partes. Inclusive, é preciso que a administradora autorize esse tipo de operação. Nesse caso, é comum que ela ofereça o suporte para viabilizar a venda. 

Quais as vantagens de negociar uma carta de crédito contemplada? 

No tópico acima, você já entendeu que o processo de compra e venda de uma carta de crédito contemplada em um consórcio pode ser benéfico para ambas as partes. Na sequência, você entenderá quais podem ser os pontos positivos dessa decisão. 

Confira! 

Para o vendedor 

O vendedor de uma carta contemplada aproveita diferentes benefícios. Primeiramente, como você viu, ele tem a possibilidade de obter recursos financeiros imediatos, sem a necessidade de aguardar a liberação do uso da carta de crédito pelo consórcio. 

Outro ponto positivo é a oportunidade de utilizar os recursos obtidos com a venda da carta de crédito para outros fins. É possível usar o dinheiro para quitar dívidas, adquirir bens que não estão previstos no contrato e outras possibilidades. 

Afinal, com a carta de crédito as opções são limitadas, já que ela só poderá ser usada para o objetivo-fim do consórcio. Ao vendê-la, por outro lado, você tem a chance de usar os recursos sem precisar atender às condições do contrato e sem aguardar os prazos para recebimento em dinheiro (o que também exige a quitação do contrato). 

Ainda, dependendo do caso, você pode obter lucro com a venda da carta de crédito. O fato de ela já estar contemplada tende a valorizá-la e você pode até receber mais que o total pago até o momento. 

No entanto, essa venda da carta também pode gerar prejuízos se o preço negociado ficar abaixo do preço da carta de crédito. Também pode existir o risco de fraude ou golpes por parte de terceiros interessados na compra.  

Para o comprador 

O comprador da carta de crédito também aproveita vantagens. Por exemplo, ele tem a possibilidade de adquirir um bem ou serviço desejado de forma mais rápida e com um custo mais baixo do que outras modalidades de crédito, como o financiamento. 

Outro benefício para ele é a praticidade. Como ele não é um participante do consórcio, não será preciso fazer o pagamento das mensalidades para construir o fundo coletivo ou mesmo participar das assembleias. 

O comprador também pode usar a carta de crédito para conseguir descontos oferecidos pelo vendedor do bem ou serviço. Vale reforçar que o uso do documento funciona como um pagamento à vista, o que pode gerar melhores condições.  

Porém, o cuidado necessário para o vendedor também vale para quem compra. É importante verificar as condições estabelecidas no contrato do consórcio e se certificar que a carta contemplada é legítima, não se tratando de um golpe.  

Quais os pontos positivos de participar de um consórcio? 

Após entender os principais detalhes sobre a carta de crédito, é o momento de se aprofundar mais sobre os benefícios do consórcio. Veja quais são eles a seguir! 

Realização objetivos de alto custo 

Participar de um consórcio pode ser positivo para alcançar objetivos financeiros que exigem uma grande quantia financeira, como a compra de um imóvel. Isso acontece porque ele pode ser mais prático e acessível do que recorrer a um empréstimo ou financiamento, já que essas soluções costumam apresentar juros altos e que aumentam o custo final da transação. 

No caso dos consórcios, a principal cobrança é a taxa de administração, que é diluída em todas as parcelas. Como não há juros remuneratórios, o valor pago ao final tende a ser menor. 

Com isso, ele pode aproximar você dessas metas e ainda contribuir com a ampliação do seu patrimônio. Contudo, vale lembrar que o período de um consórcio tende a ser menor que a duração de um financiamento, o que aumenta as parcelas e exige atenção. 

Menos riscos para o planejamento financeiro 

O consórcio também pode oferecer menos riscos para o seu planejamento financeiro. Com um consórcio de imóveis, por exemplo, você não precisará dar entrada no imóvel, exigindo menos do seu orçamento. Além disso, tende a ser mais fácil encaixar a parcela do consórcio nas suas finanças. 

Vale a pena destacar que, em consórcios, todos os participantes serão contemplados com a carta de crédito. Então, mesmo que você não faça lances, eventualmente chegará o seu momento de ser selecionado no sorteio. 

Ademais, o valor da carta de crédito passa por reajustes. Então o seu poder de compra tende a ser mantido no futuro, caso o mercado esteja desfavorável.  

Possibilidade de receber a carta de crédito mais cedo 

Para aqueles que precisam dos recursos com rapidez, o consórcio também traz a possibilidade de receber a carta de crédito mais cedo. Como você entendeu, basta ofertar um lance para ter a oportunidade de ser contemplado mais rapidamente. 

Contudo, é oportuno reforçar que a organização financeira é essencial para fazer bons lances sem prejudicar suas finanças. Então se prepare e escolha o melhor momento para fazer sua oferta — e tenha em mente que isso não garante a contemplação, já que podem ter outros participantes fazendo lances.   

Chance de investir e rentabilizar o dinheiro 

Por fim, o consórcio também é uma chance de investimento. Isso acontece porque você não precisa, necessariamente, usar a carta de crédito para comprar o bem. 

Após ser contemplado, você pode negociar o documento para terceiros e até lucrar com essa operação. Com o dinheiro em mãos, você pode fazer um aporte significativo no mercado financeiro e obter rentabilidade com os investimentos. 

Neste conteúdo, você entendeu o que é a carta de crédito de um consórcio e viu as oportunidades que ela oferece para seu planejamento. Então agora é mais fácil considerar os prós e contras do consórcio para seu planejamento. 

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