Tesouro Educa+: saiba como funciona e se vale a pena investir!

A educação é um dos pilares mais importantes para o desenvolvimento de uma nação. No entanto, muitas pessoas têm dificuldades nessa jornada, especialmente para pagar um curso superior. Mas e se você pudesse investir hoje para facilitar o pagamento da faculdade do seu filho, por exemplo, no futuro?

Uma possibilidade pode ser encontrada no Tesouro Direto, que oferece a opção de investimento no Tesouro Educa+. Com ele, você pode começar a planejar os estudos dos seus filhos desde já para facilitar o pagamento do curso lá na frente.

Quer saber mais sobre o Tesouro Educa+ e descobrir se vale a pena investir nessa alternativa? Então continue a leitura!

O que é o Tesouro Direto?

Antes de compreender o que é o Tesouro Educa+, vale saber que ele faz parte de um programa do Governo Federal em parceria com a bolsa de valores brasileira (B3): o Tesouro Direto. Essa plataforma é resultado de uma iniciativa para democratizar o acesso ao mercado financeiro.

A partir do Tesouro Direto, o Governo disponibiliza títulos públicos que podem ser negociados por pessoas físicas a valores acessíveis. Assim, além de estimular o desenvolvimento financeiro da população, ainda é possível captar recursos que financiam diversas iniciativas públicas.

Como as aplicações do Tesouro Direto fazem parte da renda fixa, elas podem ser consideradas como uma espécie de empréstimo que as pessoas fazem ao Governo. Em troca, elas são devidamente remuneradas no vencimento, com base em taxas de juros acordadas na contratação.

Inclusive, os investimentos em títulos públicos são considerados os mais seguros do país. Isso porque os riscos relacionados a eles são o de incapacidade do Estado de honrar com suas obrigações financeiras ou riscos de mercado e inflação, por exemplo.

E o que é o Tesouro Educa+?

O Tesouro Educa+ surgiu em 2023 com o objetivo de fomentar a educação no país. Com ele, o investidor pode investir suas economias para facilitar o financiamento dos seus estudos ou de outro membro da família no futuro, como filhos, sobrinhos etc.

Logo, quem tiver que arcar com as parcelas de uma graduação, especialização ou até mesmo intercâmbio contará com uma renda extra para tornar esse compromisso um pouco mais leve. Mas a utilização do Tesouro Educa+ não se limita apenas às parcelas do curso superior, sabia?

As quantias recebidas pelo investidor podem ser usadas para abater quaisquer despesas vinculadas à formação. Isso inclui desde transporte até materiais, por exemplo.

Vale saber que esse investimento é remunerado seguindo as variações do Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que faz com que o dinheiro acompanhe a inflação. Além disso, há uma taxa prefixada, oferecendo um ganho real ao investidor, podendo tornar o rendimento mais atrativo, a depender do objetivo.

Na data de vencimento, a aplicação no Tesouro Educa+ passa a gerar uma renda mensal regular, que pode ser usada para abater o financiamento do curso superior ou outros custos educacionais. Com isso, fica mais fácil alcançar o objetivo de obter ou proporcionar um diploma, certo?

Como funciona o Tesouro Educa+?

Depois de entender o que é o Tesouro Educa+, é possível que você esteja em dúvida sobre como ele funciona. Entenda detalhes!

Etapas da aplicação

Esse investimento é dividido em duas etapas importantes. A primeira delas é de acumulação de capital. A segunda é a conversão nos seus ganhos.

Durante o primeiro período, tudo o que você fará é acumular valor investido, seja aportando um montante maior no início ou mesmo alocando recursos periodicamente. Depois, na segunda fase, você passa a receber um valor mensal, acrescido de juros e corrigido pela inflação.

Veja um exemplo para entender melhor: imagine uma pessoa que tem um filho de um ano, em 2024. Ela pode investir no Tesouro Educa+ 2041 para começar a receber quando ele estiver com 18 anos. A partir do primeiro ano de faculdade, ele contará com um suporte todos os meses para cobrir suas despesas de estudos.

Aqui, vale entender a nomenclatura dos títulos disponibilizados no Tesouro Direto. A data que consta no nome do título se refere ao ano do vencimento da aplicação. O Tesouro Educa+ 2041, por exemplo, começa a realizar os pagamentos mensais a partir de 2041.

Duração do fluxo de pagamento

Os recebimentos do Tesouro Educa+ têm duração de cinco anos consecutivos na fase de conversão. Isso significa que você receberá durante 60 meses, mensalmente, as parcelas proporcionais ao montante, devidamente capitalizadas.

Ademais, entre a primeira e a última parcela a ser recebida, o dinheiro continua rendendo e sendo corrigido pela inflação. Assim, ele não perde a rentabilidade acumulada em nenhuma fase. Dessa forma, o vencimento do título se dá ao final dos cinco anos de recebimento.

Uma informação importante tem a ver com a carência do Tesouro Educa+. Trata-se do período em que não há possibilidade de realizar o resgate do investimento que, para esse título, é de 60 dias.

Além disso, saiba que o funcionamento do Tesouro Educa+ segue a mesma lógica adotada no Tesouro RendA+, que também foi lançado em 2023. Porém, seu fluxo de pagamento é mais alinhado aos objetivos financeiros educacionais do que os de aposentadoria — foco do Tesouro RendA+.

Quais são os benefícios do Tesouro Educa+?

Após compreender o funcionamento do Tesouro Educa+, vale conhecer as vantagens proporcionadas por essa alternativa. A seguir, você encontrará os principais motivos pelos quais pode valer a pena considerar essa opção para compor a sua carteira de investimentos.

Facilidade para acumular dinheiro

Ao decidir fazer um curso superior de uma hora para outra, arcar com os custos pode não ser uma tarefa fácil. Além das mensalidades, existe uma série de outras despesas significativas, como deslocamento, materiais, alimentação, eventos etc.

Inclusive, o total desses custos é o que acaba impedindo que uma parcela significativa da população desista de ingressar no ensino superior. Contudo, a situação pode ser diferente, especialmente se você puder planejar com calma os seus próximos passos.

Ao começar hoje a reunir dinheiro e investir para pagar a faculdade dos seus filhos, em alguns anos, pode haver mais facilidade para arcar com essa despesa. Como os aportes mínimos no Tesouro Educa+ tendem a ser mais acessíveis, por exemplo, a alocação nele aos poucos costuma ser menor do que você precisará desembolsar ao iniciar o curso.

Nesse caso, todo o dinheiro acumulado é corrigido pelo IPCA até o vencimento — somado à taxa prefixada. Esse tipo de rentabilidade oferece um ganho real, ou seja, acima da inflação, preservando o poder de compra do seu dinheiro.

Previsibilidade

Outro ponto positivo do Tesouro Educa+ é a previsibilidade dos rendimentos, característica da renda fixa. Apesar de passar um bom tempo acumulando recursos e esperando que eles rendam, você sabe exatamente por quanto tempo receberá a renda passiva, se levar a aplicação até o vencimento.

A partir da data de conversão, você ou o seu filho receberão uma renda mensal durante 5 anos, que é o prazo médio de duração de um curso superior. Isso significa mais tranquilidade na hora de planejar uma graduação ou até mesmo um intercâmbio.

Como o Tesouro Direto não pede nenhuma comprovação de como o recurso será usado, você pode aproveitá-lo para outra finalidade caso os planos mudem. Se o investimento for para a sua própria formação, por exemplo, algumas possibilidades para usar o dinheiro são:

• entrar em uma especialização;
• fazer uma pós-graduação;
• iniciar um curso de idiomas;
• realizar um intercâmbio;
• começar uma segunda graduação etc.

Baixo custo

Além de ser mais fácil acumular dinheiro e ter previsibilidade com o Tesouro Educa+, os custos com o investimento são considerados baixos. Esse é um dos motivos pelos quais ele está entre as aplicações mais acessíveis do mercado.

Um dos custos existentes no Tesouro Educa+ é o Imposto de Renda (IR). Sua cobrança segue alíquotas regressivas conforme o tempo em que o dinheiro fica aplicado. Veja a tabela:

• até 180 dias: 22,5%;
• de 181 a 360 dias: 20%;
• de 361 a 720 dias: 17,5%;
• acima de 720 dias: 15%.

O imposto é calculado apenas sobre os ganhos, e não sobre o capital investido. Também pode ocorrer a incidência de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). A cobrança é regressiva, variando de 96% de alíquota no primeiro dia de aplicação até 0% a partir do trigésimo.

Outro custo comum a investimentos do Tesouro Direto é a taxa de custódia. Mas, no Tesouro Educa+, se o investimento for levado até a data de vencimento, ela pode não ser cobrada. Para ter a isenção, o limite é até quatro salários mínimos de renda mensal nos 5 anos seguintes ao vencimento.

Por fim, vale observar a taxa de corretagem. Isso porque existem instituições que não fazem essa cobrança, oferecendo um diferencial ao investidor ao possibilitar melhor aproveitamento dos ganhos.

Liquidez

Como você aprendeu, o Tesouro Educa+ possui carência. Ou seja, você pode fazer o resgate a partir de 60 dias da data do aporte. Respeitando essa condição, a aplicação passa a ter liquidez diária, portanto, o dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento, pois o Tesouro garante a sua recompra.

Depois da solicitação de resgate, geralmente, a quantia entra na conta do investidor em até um dia útil. No entanto, é importante se atentar ao fato de que, nesse caso, o título será precificado conforme as condições atuais do mercado, devido à marcação a mercado.

Outro ponto de atenção sobre o resgate antecipado se refere à cobrança do IR. Lembre-se de que as alíquotas são regressivas. Então, se o resgate acontecer antes de 2 anos, a tributação sobre os rendimentos será maior.

Rentabilidade

Outro atrativo a considerar no Tesouro Educa+ é a rentabilidade. Como você viu, mantendo o investimento até o vencimento, seu dinheiro estará protegido da inflação e renderá ganhos adicionais em função da taxa de juros prefixada.

Como durante o período de acumulação não são feitos pagamentos ao investidor, os ganhos acabam se somando ao montante do investimento, rendendo juros também. Isso é bastante relevante para o acúmulo do patrimônio, principalmente nos objetivos de longo prazo.

Como começar a investir no Tesouro Educa+?

Você deve ter percebido que investir em títulos públicos via Tesouro Direto é simples e acessível. Em junho de 2024, as aplicações partiam de R$ 30 por mês, possibilitando planejar o investimento em educação mesmo para quem não tem nenhuma reserva financeira.

Antes de fazer o primeiro aporte, você pode simular no site do Tesouro qual é a opção de título que melhor se encaixa na sua realidade financeira. Respondendo a algumas perguntas básicas, o próprio simulador fará a sugestão da aplicação mais aderente ao seu perfil de investidor e objetivos.

Na plataforma, você deve informar dados como:

• a idade do seu filho ou beneficiário;
• a idade aproximada em que ele começará o ensino superior;
• a renda que você deseja receber por mês para pagar a faculdade;
• se você tem algum montante inicial para investir.

Vale saber que, apesar de o simulador indicar uma quantia de aporte mensal, você pode ajustar esses pagamentos conforme for necessário. Se você quiser investir um valor maior por mês, ou apenas em um mês, também é possível.

Como você viu, a escolha dependerá principalmente do tempo disponível para realizar a fase de acumulação. Desse modo, você pode escolher entre opções que variam desde 2026 até 2041 — conforme títulos disponíveis em 2024.

E depois da simulação?

Depois de simular e planejar o investimento, é chegada a hora de consolidar sua decisão. Caso você já tenha investido no Tesouro Direto e tenha uma conta no Portal do Investidor, que é a plataforma oficial do Governo, basta acessar as alternativas por lá.

Se você não tiver uma conta, é possível realizar um cadastro simplificado, que leva menos de 5 minutos. Ele pode ser feito tanto no nome dos responsáveis pelo investimento quanto no nome de quem receberá as parcelas — como um filho.

Ainda, há como fazer o investimento usando a plataforma da sua corretora. Se ela estiver devidamente credenciada, o Tesouro Educa+ constará entre as opções de investimento listadas. Vale saber que, independentemente do canal utilizado, você precisará ter conta em uma instituição cadastrada para começar a investir.

Com o que você viu até aqui, o Tesouro Educa+ é uma opção de investimento para quem busca tornar a educação mais acessível e fácil de ser planejada. Agora, estude se essa alternativa é adequada aos seus planos financeiros antes de tomar uma decisão, ok?

Você analisou esse investimento e acredita que ele pode ser interessante para a composição da sua carteira? Então invista agora com a Genial Investimentos!