Antes de mergulhar no mundo dos investimentos, uma pergunta é crucial: “Quanto rende?”. Entender o potencial de retorno de um investimento é essencial para tomar decisões informadas e alinhar suas escolhas às suas metas financeiras.

Neste artigo, vamos desmistificar o processo de cálculo de rendimentos com dicas incríveis para que você possa avaliar de forma clara e precisa o desempenho esperado dos seus investimentos antes de aplicar seu dinheiro.

Que aplicação rende mais?

Para decidir onde e como investir, é fundamental compreender os diferentes tipos de aplicações financeiras e seus respectivos rendimentos.

Nessa jornada, o valor e tipo de investimento deve entrar em consideração na hora de comparar qual aplicação rende mais. Dessa forma, teremos como base para todas as opções abaixo um investimento de R$1.000 e aportes mensais de R$300 durante 12 meses.

Poupança

O rendimento da poupança é atrelado à taxa Selic. Quando a Selic está abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR).

Agora, quando a Selic está acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR. No momento (junho/2024), a taxa Selic está em 10,50% ao ano, o que significa que a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial.

Se a TR não estiver zerada e houver uma TR acumulada ao longo de 12 meses, você precisaria adicionar essa taxa acumulada ao rendimento mensal. 

Vamos fazer um exemplo prático para ilustrar esse rendimento.

  1. Investimento Inicial: R$ 1000
  2. Aporte Mensal: R$ 300
  3. Período: 12 meses
  4. Rendimento Mensal da Poupança: 0,5% ao mês + TR (0,092%)

Mês 1

  • Saldo Inicial: R$ 1.000,00
  • Rendimento: (0,5% + 0,092%) sobre R$ 1.000,00 = R$ 5,92
  • Total: R$ 1.000,00 + R$ 5,92 + R$ 300,00 = R$ 1.305,92

Mês 2

  • Saldo Anterior: R$ 1.305,92
  • Rendimento: (0,5% + 0,092%) sobre R$ 1.305,92 = R$ 7,73
  • Total: R$ 1.305,92 + R$ 7,73 + R$ 300,00 = R$ 1.613,65

Portanto, ao final de 12 meses, o valor acumulado na poupança será de aproximadamente R$ 4.792,96.

Quanto rende 1 milhão na poupança?

Agora que você entendeu como funciona o rendimento da poupança, vale entender quanto rende R$1 milhão na poupança.

  • R$ 1 milhão, em 12 meses, renderia aproximadamente R$ 73.399,32, resultando em um montante final de R$ 1.073.399,32.

Quanto rende 100 mil na poupança?

Vamos calcular quanto rende um investimento de R$ 100 mil na poupança ao longo de 12 meses.

  • O valor de R$ 100 mil, em 12 meses, renderia aproximadamente R$ 7.339,93, resultando em um montante final de R$ 107.339,93.

Investir na poupança é uma opção de baixo risco e com rendimento garantido, mas há outras opções de investimentos no mercado que podem oferecer retornos superiores.

CDB e CDI

Se você está iniciando agora no mundo dos investimentos deve se deparar diversas vezes com as siglas “CDB” e “CDI”.

  • CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um tipo de investimento de renda fixa oferecido pelos bancos, onde o investidor empresta dinheiro ao banco em troca de uma rentabilidade definida.
  • CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa que mede o custo dos empréstimos entre os bancos e serve como referência para diversos investimentos de renda fixa, incluindo o CDB.

A rentabilidade do CDB, na maioria das vezes, é atrelada à taxa do CDI, e por isso, você pode acompanhá-la pela Cetip (Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos), Banco Central ou na própria B3.

O CDI é a média das taxas dos empréstimos diários entre bancos que são geralmente considerados de menor risco. O CDI é calculado com base nas operações diárias de empréstimos entre bancos que tendem a seguir a Selic de perto, mas com uma pequena diferença (geralmente alguns pontos base a menos).

Exemplo: se a Selic está em 10,50% ao ano, o CDI pode estar em torno de 10,40% ao ano. Mas preste atenção, porque essa taxa sofre variação diária.

Essa relação faz do CDI um benchmark importante para investidores que buscam entender os rendimentos de seus CDBs e outros produtos de renda fixa atrelados a essa taxa.

Quanto é 220% do CDI?

Vamos supor que o CDI esteja em 10,40% ao ano:

Anual: 10,40%×2,2 (220)=22,88%
Mensal: 22,88%/12 (cálculo com base em juros compostos) ≈ 1,732%

Portanto, levando em consideração o CDI de 10,40% ao ano, um CDB que rende 220% do CDI apresenta rentabilidade de 22,88% ao ano e 1,732% ao mês (aproximadamente).

Veja na prática:

  1. Investimento Inicial: R$ 1.000,00
  2. Aporte Mensal: R$ 300,00
  3. Período: 12 meses

Mês 1

  • Investimento inicial: R$ 1.000,00
  • Rendimento: 1,732% sobre R$ 1.000,00 = R$ 17,32
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.000,00 + R$ 17,32 + R$ 300,00 = R$ 1.317,32

Mês 2

  • Saldo anterior: R$ 1.317,32
  • Rendimento: 1,732% sobre R$ 1.317,32 = R$ 22,81
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.317,32 + R$ 22,81 + R$ 300,00 = R$ 1.640,13

Portanto, ao final de 12 meses, o valor acumulado do investimento após o desconto de IR é de aproximadamente R$5.088,64.

Quanto rende 100% do CDI?

O cálculo para saber quanto rende 100% do CDI é mais rápido, afinal, 100% do CDI é simplesmente a própria taxa do CDI anual.

  • 100% do CDI=10,40% ao ano

Anual: 10,40%×1,0=10,40%
Mensal: 10,40%/12 (cálculo com base em juros compostos) ≈ 0,828% (aproximadamente)

Portanto, levando em consideração o CDI de 10,40% ao ano, um CDB que rende 100% do CDI apresenta rentabilidade de 10,40% ao ano e 0,828% ao mês.

Veja na prática:

  • Investimento Inicial: R$ 1.000,00
  • Aporte Mensal: R$ 300,00
  • Período: 12 meses
  • Rendimento Mensal do CDI: 0,828% ao mês

Mês 1

  • Saldo Inicial: R$ 1.000,00
  • Rendimento: 0,828% sobre R$ 1.000,00 = R$ 8,28
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.000,00 + R$ 8,28 + R$ 300,00 = R$ 1.308,28

Mês 2

  • Saldo Anterior: R$ 1.308,28
  • Rendimento: 0,828% sobre R$ 1.308,28 = R$ 10,83
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.308,28 + R$ 10,83 + R$ 300,00 = R$ 1.619,11

Portanto, ao passar mais de 12 meses, após o desconto do IR de 17,5%, o valor investido seria de aproximadamente R$4.824,84.

LCI e LCA

Os investimentos em LCI e LCA também são bem atrativos para investidores de diferentes perfis, isso porque, além da sua rentabilidade, oferecem isenção de imposto de renda para pessoas físicas.

  • A rentabilidade das LCIs e LCAs pode ser prefixada, pós-fixada ou atrelada a índices de preços:
    1. Prefixada: A taxa de juros é definida no momento da aplicação e não muda até o vencimento. O investidor sabe exatamente quanto receberá no final do período.
    2. Pós-fixada: A rentabilidade está atrelada a um índice, geralmente o CDI. Por exemplo, uma LCI que paga 90% do CDI. Nesse caso, o rendimento varia conforme a variação do CDI.
    3. Atrelada a Índices de Preços: Algumas LCIs e LCAs são corrigidas por índices de preços, como o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), mais uma taxa de juros fixa. Por exemplo, IPCA + 4% ao ano. Isso protege o investidor contra a inflação, garantindo um retorno real.

Pós-fixada: 90% do CDI

Vamos supor uma LCI que paga 90% do CDI e que o CDI está em 10,40% ao ano.

  • CDI Anual: 10,40%
  • Rentabilidade da LCI: 90% do CDI

Cálculo: 10,40%×0,90=9,36% ao ano.
Portanto, essa LCI renderia 9,36% ao ano.

Mês 1

  • Saldo Inicial: R$ 1.000,00
  • Rendimento: 0,748% sobre R$ 1.000,00 = R$ 7,48
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.000,00 + R$ 7,48 + R$ 300,00 = R$ 1.307,48

Mês 2

  • Saldo Anterior: R$ 1.307,48
  • Rendimento: 0,748% sobre R$ 1.307,48 = R$ 9,79
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.307,48 + R$ 9,79 + R$ 300,00 = R$ 1.617,27

Portanto, ao final de 12 meses, o valor total investido seria de aproximadamente R$ 4.845,55.

Prefixada: 7% ao ano

Uma LCI prefixada com taxa de 7% ao ano. O investidor sabe que receberá exatamente 7% ao ano durante o período da aplicação, independente das variações do mercado.

Mês 1

  • Saldo Inicial: R$ 1.000,00
  • Rendimento: 0,565% sobre R$ 1.000,00 = R$ 5,65
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.000,00 + R$ 5,65 + R$ 300,00 = R$ 1.305,65

Mês 2

  • Saldo Anterior: R$ 1.305,65
  • Rendimento: 0,565% sobre R$ 1.305,65 = R$ 7,38
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.305,65 + R$ 7,38 + R$ 300,00 = R$ 1.613,04

Portanto, ao final de 12 meses, com um investimento inicial de R$ 1.000,00 e aportes mensais de R$ 300,00, o valor acumulado em uma LCI prefixada que paga 7% ao ano (aproximadamente 0,565% ao mês), seria aproximadamente R$ 4.784,09.

IPCA: IPCA + 7%

Quando uma LCI ou LCA oferece uma rentabilidade atrelada ao IPCA, como IPCA + 7%, a rentabilidade é calculada levando em consideração o acumulado do IPCA ao longo do período do investimento, geralmente anual.

O IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) acumulado nos últimos 12 meses, até maio de 2024, está em 3,93% (Brasil Indicadores, IBGE).

  • IPCA: 3,93%
  • Taxa Fixa: 7%

Cálculo: 3,93% + 7% = 10,93% ao ano

Portanto, essa LCI renderia 10,93% ao ano, considerando a inflação do período.

Mês 1

  • Saldo Inicial: R$ 1.000,00
  • Rendimento: 0,868% sobre R$ 1.000,00 = R$ 8,68
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.000,00 + R$ 8,68 + R$ 300,00 = R$ 1.308,68

Mês 2

  • Saldo Anterior: R$ 1.308,68
  • Rendimento: 0,868% sobre R$ 1.308,68 = R$ 11,36
  • Aporte: R$ 300,00
  • Total: R$ 1.308,68 + R$ 11,36 + R$ 300,00 = R$ 1.620,04

Portanto, ao final de 12 meses, o valor total do investimento seria de aproximadamente R$ 4.886,27.

Tesouro IPCA

O Tesouro IPCA é um título de renda fixa emitido pelo governo brasileiro, cujo rendimento é atrelado à variação da inflação medida pelo Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) mais uma taxa de juros prefixada determinada pelo Tesouro Nacional.

Este tipo de investimento é popular por proteger o poder de compra do investidor, garantindo uma rentabilidade real, ou seja, acima da inflação.

A rentabilidade do Tesouro IPCA é composta por duas partes:

  1. IPCA: O índice de preços ao consumidor, que mede a inflação.
  2. Taxa Prefixada: Uma taxa fixa definida no momento da compra do título.

Se você investir em um Tesouro IPCA com uma taxa prefixada de 4% ao ano, e a inflação (IPCA) acumulada ao longo de um ano for de 3,93%, a rentabilidade total anual seria a soma dessas duas taxas.

Cálculo da Rentabilidade

  1. IPCA Acumulado: 3,93%
  2. Taxa Prefixada: 4%
  3. Rentabilidade Total Anual: IPCA + Taxa Prefixada = 3,93% + 4% = 7,93%

Portanto, o rendimento total do título ao ano seria de 7,93%.

Quanto rende Tesouro IPCA+ 7%?

A rentabilidade total do Tesouro IPCA+ é composta por duas partes:

  1. IPCA: Representa a variação da inflação.
  2. Taxa Prefixada: Um rendimento fixo adicional de 7% ao ano.

Suponha que o IPCA acumulado ao longo de um ano seja de 3,93%.

  1. IPCA Anual: 3,93%
  2. Taxa Prefixada: 7%
    Rentabilidade Total=3,93% + 7% = 10,93%
    Portanto, a rentabilidade total ao ano seria de 10,93%, considerando uma inflação de 3,93% no período.

Veja na prática:

  1. Investimento Inicial: R$ 1.000,00
  2. Aporte Mensal: R$ 300,00
  3. Período: 12 meses
  4. IPCA Anual: 3,93%
  5. Taxa Prefixada Anual: 7%
  6. Rentabilidade Total Anual: 10,93%
  7. Rentabilidade Mensal: Aproximadamente 0,868%

Cálculo da Rentabilidade Mensal

Para cada mês, o valor do investimento será atualizado com base na rentabilidade mensal de aproximadamente 0,869%. Vamos calcular o valor acumulado mês a mês.

  1. Mês 1:
    • Investimento inicial: R$ 1.000,00
    • Rendimento: 0,868% sobre R$ 1.000,00 = R$ 8,68
    • Aporte: R$ 300,00
    • Total: R$ 1.000,00 + R$ 8,68 + R$ 300,00 = R$ 1.308,68
  2. Mês 2:
    • Saldo anterior: R$ 1.308,68
    • Rendimento: 0,868% sobre R$ 1.308,68 = R$ 11,36
    • Aporte: R$ 300,00
    • Total: R$ 1.308,68 + R$ 11,36 + R$ 300,00 = R$ 1.620,04
  3. Mês 3:
    • Saldo anterior: R$ 1.620,04
    • Rendimento: 0,868% sobre R$ 1.620,04 = R$ 14,06
    • Aporte: R$ 300,00
    • Total: R$1.620,04 + R$14,06 + R$ 300,00 = R$ 1.934,11

Esse processo continua até o mês 12. Portanto, ao final de 12 meses, com um investimento inicial de R$ 1.000,00 e aportes mensais de R$ 300,00, o valor acumulado no Tesouro IPCA+ 7% será aproximadamente R$ 4.886,27.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título público de renda fixa emitido pelo governo brasileiro, cujo rendimento está atrelado à taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia. Este título é considerado um dos investimentos mais seguros e líquidos disponíveis no mercado, ideal para investidores que buscam segurança e liquidez.

Vamos na prática:

Mês a Mês:

  1. Mês 1:
    • Investimento inicial: R$ 1.000,00
    • Rendimento: 0,836% sobre R$ 1.000,00 = R$ 8,36
    • Aporte: R$ 300,00
    • Total: R$ 1.000,00 + R$ 8,36 + R$ 300,00 = R$ 1.308,36
  2. Mês 2:
    • Saldo anterior: R$ 1.308,36
    • Rendimento: 0,836% sobre R$ 1.308,36 = R$ 10,93
    • Aporte: R$ 300,00
    • Total: R$ 1.308,36 + R$ 10,93 + R$ 300,00 = R$ 1.619,29
  3. Mês 3:
    • Saldo anterior: R$ 1.619,29
    • Rendimento: 0,836% sobre R$ 1.619,29 = R$ 13,53
    • Aporte: R$ 300,00
    • Total: R$ 1.619,29 + R$ 13,53 + R$ 300,00 = R$ 1.932,82

Portanto, ao final de 12 meses, o valor acumulado no Tesouro Selic, após o desconto do IR, será aproximadamente R$4.826,98.

Imposto de Renda: quanto desconta do investimento?

O Imposto de Renda (IR) incidente sobre investimentos no Brasil segue uma tabela regressiva, onde a alíquota diminui conforme o tempo de aplicação aumenta.

Essa regra visa incentivar investimentos de longo prazo. Lembrando também que o desconto do IR sobre investimentos é realizado em cima dos rendimentos e não do valor total.

Tabela Regressiva do Imposto de Renda

A tabela regressiva de IR é aplicada da seguinte forma para investimentos de renda fixa e fundos de investimento:

Investimentos em Renda Fixa (CDBs, Tesouro Direto, LCIs, LCAs)

  • Até 180 dias: 22,5%
  • De 181 a 360 dias: 20%
  • De 361 a 720 dias: 17,5%
  • Acima de 720 dias: 15%

Fundos de Investimento de Curto Prazo

  • Até 180 dias: 22,5%
  • Acima de 180 dias: 20%

Fundos de Investimento de Longo Prazo

  • Até 180 dias: 22,5%
  • De 181 a 360 dias: 20%
  • De 361 a 720 dias: 17,5%
  • Acima de 720 dias: 15%

E agora, onde investir?

Ao escolher um investimento, é importante considerar não apenas o rendimento bruto, mas também a tributação e outros fatores como liquidez e segurança. Se preferir, converse com um assessor de investimentos e entenda qual o melhor investimento para seus objetivos.

Tipo de InvestimentoValor Inicial (R$)Aporte Mensal (R$)Total Aportado (R$)Período (meses)Rendimento Bruto (R$)Desconto de IR (R$)Rendimento Líquido (R$)Total com Rendimento (R$)
PoupançaR$ 1.000,00R$ 300,00R$ 4.600,0012R$ 192,96IsentoR$ 192,96R$ 4.792,96
CDB 100% CDIR$ 1.000,00R$ 300,00R$ 4.600,0012R$ 272,54R$ 47,69R$ 224,84R$ 4.824,84
CDB 220% CDIR$ 1.000,00R$ 300,00R$ 4.600,0012R$ 592,29R$ 103,65R$ 488,64R$ 5.088,64
LCI 90% CDIR$ 1.000,00R$ 300,00R$ 4.600,0012R$ 245,55IsentoR$ 245,55R$ 4.845,55
Tesouro IPCA+ 7%R$ 1.000,00R$ 300,00R$ 4.600,0012R$ 286,27R$ 50,10R$ 236,17R$ 4.836,17
Tesouro SelicR$ 1.000,00R$ 300,00R$ 4.600,0012R$ 275,13R$ 48,15R$ 226,98R$ 4.826,98
LCI IPCA+ 7%1.000,003004.600,0012R$ 286,27IsentoR$ 286,27R$ 4.886,27
LCI Prefixada 7%1.000,003004.600,0012R$ 184,09IsentoR$ 184,09R$ 4.784,09

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