Seguro de Vida (Guia Básico): o que é e como funciona! 

O seguro de vida, ao contrário do que muitos podem pensar, é um produto abrangente. Assim, ele pode ir muito além do que a indenização pelo falecimento do segurado. A opção é capaz de gerar outras vantagens aos beneficiários — inclusive, para o próprio titular, ainda em vida. 

Portanto, é imprescindível conhecer os diferentes tipos de cobertura, bem como de planos, antes de colocar o dinheiro na modalidade. Com conhecimento, você poderá tomar decisões mais precisas e alinhadas aos seus desejos e ao seu orçamento. 

A seguir, você verá detalhes sobre seguro de vida e como escolher o plano ideal para o que você está buscando! Confira! 

O que é um seguro de vida?  

Seguro de vida é um contrato feito entre uma pessoa e uma seguradora. O objetivo é oferecer proteção financeira ao segurado (quem contrata) e aos beneficiários da apólice em momentos de adversidades, como o falecimento ou invalidez.  

Para que isso ocorra, é necessário que o contratante faça o pagamento do prêmio à instituição. Em contrapartida, ela se compromete a pagar uma quantia às pessoas designadas no contrato quando ocorrer o evento coberto. 

O produto tem diversas regras que precisam ser observadas pelas instituições e pelos titulares. No Brasil, o seguro de vida é regulamentado por uma série de leis e órgãos, tais como: 

• Código Civil (Lei Nº 10.406): traz regras gerais de observância obrigatória nos contratos; 
• Superintendência de Seguros Privados (Susep): controle e fiscalização dos mercados de seguro; 
• Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP): fixação de diretrizes e normas da política de seguros privados. 

Como um seguro de vida funciona?  

Você conferiu que o seguro de vida é uma espécie de serviço financeiro contratado com o fim de indenização em caso de sinistros, certo? Mas como isso ocorre, na prática? 

A seguir, você confere detalhes sobre a modalidade! 

Tipos de cobertura 

Antes de tudo, é importante que você entenda que existem diferentes coberturas para o seguro de vida. Portanto, o contratante pode escolher o que ele deseja cobrir financeiramente com a contratação do plano.  

As principais opções são:  

• morte;  
• invalidez por acidente;  
• doenças graves;  
• despesas hospitalares;  
• assistência funeral. 

Veja como elas funcionam! 

Morte  

Essa é uma das coberturas mais comuns no serviço. Nela, a seguradora paga uma indenização aos beneficiários em caso de óbito natural, acidental ou por doença do segurado, conforme a apólice.  

Invalidez por acidente  

A invalidez por acidente é acionada quando o segurado perde o uso de partes do corpo (como braços, mãos, olhos e pernas) devido a um acidente. A cobertura também costuma incluir alienação mental completa irreversível. Nesse caso, o próprio titular pode ser indenizado. 

Doenças graves  

Câncer, cegueira e infarto são enfermidades que podem ser cobertas pela seguradora. Após a obtenção de uma doença grave, o segurado recebe a indenização para o pagamento de despesas médicas, tratamentos ou outros custos relacionados à saúde. 

Despesas hospitalares  

Em caso de enfermidades ou acidentes, o seguro de vida pode prever a restituição de despesas hospitalares na forma de reembolso — quando esse tipo de cobertura é contratado. O titular deve apresentar notas fiscais de gastos médicos decorrentes dos imprevistos para obter o benefício. 

Assistência funeral  

Por fim, o produto pode ser usado para apoio financeiro com os custos funerários após morte natural ou acidental. O reembolso das despesas funerárias do segurado ou dos membros da família, como cônjuge e filhos, costuma ser coberto pela seguradora se estiver na apólice. 

Beneficiários 

Você viu que o seguro de vida pode ser usado em benefício do próprio contratante e, além dele, outras pessoas podem ter direito à indenização. No entanto, quem está apto a entrar na apólice? 

Segundo a Susep, beneficiário é pessoa física ou jurídica designada para receber os valores dos capitais segurados, na hipótese de ocorrência do sinistro. Portanto, o titular escolhe para quem deseja designar a indenização no caso do acontecimento das situações cobertas em contrato.  

Vale destacar que, se o segurado não eleger pessoas para o recebimento da indenização, os herdeiros legais serão beneficiados. Porém, há uma exceção que deve ser observada na escolha: A pessoa casada não pode beneficiar o parceiro em relação concubinária, de acordo com a Quarta Turma do Superior Tribunal de Justiça (STJ).   

A exceção acontece apenas se o titular já estava separado judicialmente ou de fato. Isso ocorre por força de expressa vedação legal presente nos artigos 550 e 793 do Código Civil, de 2002.  

Tipos de seguro de vida 

Existem diferentes modalidades do produto com o objetivo de cobrir as necessidades dos contratantes. Desse modo, a pessoa com interesse em contratar o produto pode escolhê-lo de acordo com o que está em seus planos. 

Confiras os principais tipos de seguro de vida: 

• pessoal: cobre apenas o titular da apólice; 
• familiar: estende a cobertura aos membros da família; 
• em grupo: protege um conjunto de pessoas, como funcionários e familiares; 
• para doenças graves: indenização paga em vida no caso de adoecimento do segurado; 
• acidentes pessoais: indeniza diante de acidentes que causam invalidez ou morte ao contratante; 
• resgatável: permite o resgate dos prêmios ou de parte deles durante a vida do titular; 
• temporário: oferece cobertura por um período determinado;  
• vitalício: garante os benefícios sem prazo para expirar. 

Por que esse tipo de seguro é importante?  

Devido às suas características, o seguro de vida tende a ser uma escolha adequada em diversas situações. Primeiramente, ele proporciona tranquilidade financeira aos beneficiários em um momento difícil.  

Afinal, a indenização recebida por eles pode ser utilizada para diferentes finalidades, segundo a apólice. Despesas imediatas, dívidas pendentes e gastos médicos costumam ser cobertos pelo produto, aliviando a carga para os entes. 

Ademais, o seguro de vida tende a ter um papel relevante no planejamento financeiro a longo prazo. Os recursos recebidos por quem estava na apólice podem ser investidos, gerando possíveis ganhos no futuro. Isso ajuda na estabilidade financeira e na realização de metas dos beneficiários. 

Outra relevância do seguro está na proteção contra dívidas deixadas pelo segurado. Hipotecas, empréstimos estudantis e outras obrigações costumam sobrecarregar a família após a perda do titular. Então o produto é capaz de cobrir as dívidas, segundo o contrato, aliviando um fardo financeiro para os herdeiros.  

Vale destacar que é preciso observar criteriosamente as cláusulas do seguro de vida. Assim, fique atento às condições disponibilizadas pela seguradora para garantir que os aspectos desejados sejam cobertos pelo produto.   

Quais são as vantagens de contar com o serviço? 

Como visto, um seguro de vida costuma oferecer diversos benefícios à proteção financeira e ao planejamento sucessório. Por isso, antes mesmo de contratar um produto com essa finalidade, entenda as suas vantagens! 

Proteção familiar e patrimonial 

Você percebeu que o seguro de vida pode ajudar no planejamento da sua família, certo? Portanto, uma das vantagens mais evidentes dele está relacionada à maior segurança em relação às finanças dos familiares do segurado e dele próprio — em casos específicos. 

Escolha de beneficiários 

Outro ponto é que o titular tem a liberdade de escolher quem receberá a indenização, não sendo necessário se restringir aos herdeiros legais. Portanto, os beneficiários não precisam ter grau de parentesco. Dessa forma, o contratante pode conceder a amigos, colegas ou outras pessoas o direito à indenização futura. 

Isenção de inventário 

O seguro de vida não entra no processo de inventário — que frequentemente é longo, dispendioso e burocrático. Com isso, a indenização pode ser acessada diretamente pelos beneficiários, evitando as dificuldades financeiras que eventualmente surjam durante o recebimento da herança. 

Personalização 

O seguro pode ser personalizado segundo às necessidades e preferências do contratante. Entre os aspectos customizáveis, está o valor da indenização, que se adapta às demandas e ao custo de vida da família.  

Isenção de tributação 

Por fim, uma das vantagens financeiras mais significativas do seguro de vida é a isenção de tributos sobre a indenização. O valor pago pela seguradora é isento de Imposto de Renda (IR) e Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doações (ITCMD) — relacionado a heranças e doações.  

Desse modo, os beneficiários poderão ter menos custos com a indenização do que o teriam com o recebimento de bens por inventário. Logo, o produto é uma opção a ser estudada para uma sucessão patrimonial mais vantajosa. 

Qual é o valor médio desse serviço?  

Ao conhecer o seguro de vida e os seus benefícios, é comum ter interesse em saber quais são os custos para a contratação. O valor pago é influenciado por uma série de fatores, tornando a contratação variável.  

A faixa etária do titular é um dos elementos que determinam o prêmio. Normalmente, eles são mais baixos para pessoas mais jovens, pois há um menor risco de falecimento prematuro. 

Além disso, o custo do seguro de vida é afetado pelas coberturas escolhidas. Planos mais abrangentes, que incluem benefícios adicionais, tendem a ser mais caros. 

Fatores de risco também impactam o custo. Pessoas com hábitos de vida saudáveis, como não fumar e não consumir álcool em excesso, geralmente pagam menos pelo seguro. Do mesmo modo, profissões consideradas de alto risco, como bombeiros ou pilotos, podem resultar em prêmios mais elevados. 

Os limites de indenização ainda variam de acordo com a apólice. Quanto maior a quantia que o seguro se compromete a pagar aos beneficiários, maior tende a ser o prêmio desembolsado pelo titular. 

Assim, os valores são calculados com base em uma combinação desses fatores, bem como em dados atuariais e em estatísticas de sinistros. Cada seguradora utiliza a sua própria metodologia para determinar os custos que garantam a sustentabilidade financeira do contrato. 

Como escolher um seguro de vida? 

Como você conferiu, existem diversos fatores que impactam a quantia a ser investida. Mas além dos gastos com o prêmio, é necessário analisar outros elementos para entender que tipo de seguro de vida é ideal para você.  

Saiba mais! 

Escolha as coberturas e o capital segurado 

O primeiro passo é avaliar o que a apólice cobre. As coberturas determinam em quais situações a seguradora pagará uma indenização aos beneficiários, como visto. Portanto, verifique cuidadosamente quais eventos estão cobertos em contrato.  

É importante ainda que você entenda as condições de cada cobertura, como as doenças específicas incluídas e aquelas que não são indenizadas. Descobrir que uma enfermidade adquirida não é assegurada pelo produto pode ser frustrante e financeiramente impactante. 

Considere também o valor do capital segurado, que representa a quantia a ser paga aos beneficiários em caso de sinistro. Certifique-se de que a indenização seja adequada às necessidades de proteção da sua família e ao seu planejamento financeiro. 

Descubra o período de carência 

Outro ponto a ser observado com critério é o tempo que o titular do seguro deve aguardar antes de ter direito à cobertura, isto é, o período de carência. Ele pode variar de uma seguradora para outra.  

Dessa maneira, é necessário se informar sobre o prazo para tomar decisões conscientes. Quanto mais curto ele for, mais rapidamente você estará protegido. Do mesmo modo, períodos extensos adiam a cobertura do segurado. 

Avalie a estrutura e compromisso da seguradora 

Não é aconselhável arriscar durante a contratação de um responsável pelo seu dinheiro em momentos tão delicados quanto os cobertos pelo seguro de vida, não é mesmo? Por isso, seja minucioso na escolha da seguradora. 

Verifique a experiência da instituição no mercado de seguros e a sua reputação junto aos clientes. Inicie a pesquisa consultando se a empresa de seu interesse está devidamente registrada na Susep. 

Avalie ainda se ela é financeiramente estável para garantir as indenizações. Uma boa reputação e um histórico confiável tornam mais provável o cumprimento das obrigações futuras. 

Faça uma simulação  

Depois de se decidir por questões específicas do seguro e selecionar seguradoras, você pode simular alternativas. Logo, será mais fácil decidir pela opção que estiver mais alinhada a seus planos. Você pode solicitar simulações diretamente com as instituições. 

Analise o contrato 

Nesse ponto, você descobriu o produto que melhor se adequa às suas necessidades. Porém, é preciso ser bastante cuidadoso com a análise do contrato antes de assiná-lo e firmar relação com a instituição. 

Verifique todas as condições da apólice, incluindo as coberturas, os valores segurados, os riscos excluídos e as regras para solicitar uma indenização. Se você tiver dúvidas, entre em contato com a equipe da seguradora para esclarecê-las. 

Certificar-se de que você compreende totalmente os termos do contrato é essencial para a tomada de decisão bem-informada e segura. Desse modo, você garantirá que a escolha será adequada às suas demandas como segurado. 

Verifique o atendimento ao cliente 

Mais uma questão que precisa ser avaliada antes da contratação do produto é a qualidade do atendimento fornecido pela seguradora. Se você tem dificuldades para ter respostas ou mesmo para conversar com um atendente antes da contratação, isso pode despertar um sinal de alerta. 

O seguro de vida é um serviço prestado em momentos geralmente delicados para o titular ou, na sua ausência, para os demais beneficiários. Portanto, a empresa responsável pela indenização deve atender profissionalmente desde o princípio, minimizando problemas e levando soluções. 

Logo, avalie se a seguradora oferece suporte eficiente e ágil em caso de dúvidas ou necessidade de assistência. O critério, ainda que simples, pode fazer toda a diferença na qualidade da prestação do serviço no futuro. 

O que é necessário para fazer um seguro de vida? 

Se ao entender todas as informações sobre o seguro de vida você decidir contratar o produto, é essencial seguir um processo que envolve etapas específicas. 

Veja como elas funcionam! 

Contratação do seguro de vida 

Depois dos passos mencionados, você já terá um tipo de cobertura e uma seguradora escolhidos, certo? Com a etapa concluída, é o momento de informar à instituição o seu desejo de contratar o plano e aguardar o retorno. 

Envie a documentação 

Se você não tiver relacionamento com a empresa, provavelmente será necessário enviar documentação básica, como RG, CPF e comprovante de residência. Além disso, mais documentos podem ser solicitados, de acordo com as regras da seguradora. 

Preencha a Declaração Pessoal de Saúde (DPS) 

As instituições podem solicitar a DPS com informações sobre o seu estado de saúde e histórico médico. Elas usam o documento para avaliar o risco do segurado. Seja honesto e preciso na declaração, pois informações incorretas podem impedir a contratação ou levar a não cobertura de certos eventos. 

Aguarde a análise e aceitação pela seguradora 

Após o envio da DPS e todos os documentos necessários, a seguradora analisará o seu cadastro. Eles considerarão aspectos como idade, saúde, estilo de vida e outros fatores de risco do titular para a determinação das condições para o fornecimento do serviço. 

A seguradora pode aceitar a sua solicitação, recusá-la ou fazer contrapropostas com ajustes nos termos do seguro. 

Período de carência 

Depois de aceito o contrato, você estará sujeito a um período de carência, durante o qual a cobertura pode ser limitada. O tempo varia de acordo com a empresa e o plano contratado, então confira todos os termos para não ter surpresas.  

Faça a renovação 

Seguros geralmente têm um prazo de validade, após o qual você pode optar por renová-los. A renovação costuma estar sujeita a ajustes no prêmio com base em índices, como Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), e na idade do titular. 

Você aprendeu que o seguro de vida é um tipo de proteção financeira contratada pelo segurado. O intuito do produto pode ser a segurança para ele próprio (em caso de invalidez, por exemplo) e para entes queridos.  

Você tem interesse em conhecer os tipos de seguro de vida que podem atender às suas necessidades? Faça uma simulação no site da Genial Investimentos!