Vale a pena investir em previdência privada?

A Previdência Privada costuma gerar muitas dúvidas em quem pretende investir — por exemplo, será que vale a pena contratar um plano? Ela é uma escolha principalmente de pessoas que têm objetivos de longo prazo, como a complementação da aposentadoria.

Mas, para uma tomada de decisão consciente, é importante entender como a alternativa funciona. Desse modo, você tem condições de avaliar as suas vantagens e desvantagens, além da adequação aos seus objetivos.

Está interessado em saber mais sobre o assunto? Neste post, você verá quando vale a pena investir em Previdência Privada e outras considerações relevantes sobre a alternativa. Vamos lá?

O que é e como funciona a Previdência Privada?

A Previdência Privada é um tipo de investimento com foco no longo prazo, muito usado por quem pretende complementar a aposentadoria pública. Por esse motivo, ela também é conhecida como Previdência Complementar.

A alternativa é oferecida por instituições financeiras e pode atender a pessoas que desejam garantir maior segurança financeira no futuro. A razão é que a aposentadoria pública, muitas vezes, não é suficiente para manter o padrão de vida desejado.

Uma característica que faz a Previdência se destacar no planejamento de aposentadoria é a divisão em duas etapas. A primeira delas é a acumulação, em que o investidor realiza os aportes para construir um patrimônio.

A segunda etapa é o usufruto, quando o dinheiro é recebido. O pagamento pode ocorrer de forma única ou em parcelas mensais. Ainda, é possível escolher parcelas por tempo determinado ou vitalícias.

O dinheiro investido fica alocado em um fundo de investimentos — uma modalidade coletiva com gestão profissional. Os fundos de Previdência Privada têm diferentes estratégias e níveis de risco. Por exemplo, existem aqueles cujo portfólio contém títulos de renda fixa, ações, entre outros.

Quais são os planos disponíveis?

Existem dois tipos de Previdência Privada, que se diferenciam principalmente pela forma de recolhimento do Imposto de Renda (IR).

Conheça cada um dos planos!

PGBL

O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) oferece a possibilidade de abater até 12% da renda bruta tributável anual na declaração do IR. A característica proporciona maior rentabilidade em prazos mais longos, pois o pagamento do imposto é adiado até o momento do resgate.

Como resultado, o patrimônio mantido no investimento tende a ficar mais elevado, continuando a render até o momento do resgate. Assim, devido ao efeito dos juros compostos, a quantia alocada se acumula e o patrimônio tende a crescer.

Ademais, diferentemente de alguns fundos de investimentos, não há efeito do come-cotas — um mecanismo de antecipação do IR que deduz as cotas do investidor a cada 6 meses.

Contudo, apesar da vantagem tributária, ao final do investimento, o imposto incide sobre todo o montante — e não apenas os rendimentos.

Note que o PGBL é um plano mais adequado para quem faz a declaração de IR completa. Para optar por ele, também é necessário contribuir para a Previdência Social e estar em dia com os pagamentos, ok?

VGBL

O Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é um plano que não oferece o benefício do adiamento do pagamento de tributos. Porém, nesse modelo, o Imposto de Renda incide apenas sobre os lucros obtidos com o investimento.

Assim como no PGBL, nesse plano não ocorre o come-cotas. A alternativa costuma ser mais alinhada a quem faz a declaração simplificada do IR ou não está em dia com a Previdência Social. Ainda, ela pode ser adequada como complemento para quem já utilizou a margem de 12% de abatimento na declaração completa.

Como funciona o regime de tributação dos planos de Previdência Privada?

Para investir de forma consciente em um plano de Previdência Privada, você também precisa conhecer os regimes de tributação. Enquanto o tipo de plano define a base tributária, o regime define a alíquota de IR que vai ser aplicada. O investidor pode optar pela tabela progressiva ou regressiva.Após a Lei 14.803, o titular que possui planos na situação retratável, isto é, que nunca fez um resgate ou que ainda não optou pela tabela regressiva de forma definitiva pode decidir na hora de resgatar os recursos pela primeira vez, independentemente de o recebimento ser integral ou parcial. Portanto, ele conta com a chance de definir qual regime é mais vantajoso conforme as condições do investimento e sua situação no início do usufruto.

Conheça cada uma das tabelas de tributação!

Tabela progressiva

Na tabela progressiva, a alíquota do IR é definida com base na renda tributável anual, isto é, o resgate passa a compor as rendas tributáveis do cliente. Nesse sentido, quanto maior for a renda tributável, mais alto é a alíquota.

As faixas costumam ser atualizadas periodicamente, mas, em janeiro de 2025, elas eram as seguintes:

• até R$ 27.110,40: 0%;
• de R$ 27.110,41 até R$ 33.919,80: 7,5%;
• de R$ 33.919,81 até R$ 45.012,60: 15%;
• de R$ 45.012,61 até R$ 55.976,16: 22,5%;
• acima de R$ 55.976,16: 27,5%.

Um aspecto a destacar é que ocorre a cobrança de 15% de IR na fonte. Assim, caso haja alguma diferença, seja de impostos a serem pagos ou restituídos, ela é corrigida na declaração anual do tributo.

Tabela regressiva

Na tabela regressiva, a alíquota do IR é definida conforme a duração do investimento — quanto mais tempo o dinheiro permanecer alocado, menor é a alíquota.

Observe como fica a cobrança:

• até 2 anos: 35%;
• de 2 a 4 anos: 30%;
• de 4 a 6 anos: 25%;
• de 6 a 8 anos: 20%;
• de 8 a 10 anos: 15%;
• acima de 10 anos: 10%.

Quais são as vantagens de investir em Previdência Privada?

A Previdência Privada não é apenas uma opção para complementar a aposentadoria pública, mas também uma ferramenta estratégica para alcançar segurança financeira no futuro. Entender as vantagens desse investimento pode ajudar a saber se ele está adequado a você.

Confira os principais benefícios de investir em Previdência Privada!

Disciplina para guardar

A Previdência Privada incentiva o hábito de poupar de forma recorrente e disciplinada. Com ela, o investidor tem a opção de definir contribuições periódicas, criando uma rotina que favorece a formação de um patrimônio ao longo do tempo.

Esse compromisso financeiro é importante para quem tem dificuldade em economizar sozinho ou deseja estabelecer metas de longo prazo com consistência, por exemplo.

Instituto da portabilidade

Possibilidade de mudar de fundo de investimento sem a necessidade de resgatar, dessa forma, se o seu perfil ou os seus objetivos mudarem ao longo do tempo, você pode mudar a sua estratégia de alocação sem precisar pagar IR.

Resultados de longo prazo

Como se trata de um investimento voltado para o futuro, a Previdência Privada oferece vantagens para quem busca rentabilidade acumulada ao longo de anos. A proposta tende a suavizar os efeitos das oscilações de mercado, gerando resultados mais previsíveis.

Efeito dos juros compostos

Mais um atributo benéfico associado aos resultados de longo prazo é a ação dos juros compostos. Na Previdência Privada, os rendimentos gerados pelo investimento também passam a render.

Esse efeito acumulativo tem o potencial de transformar pequenos aportes regulares em um montante significativo ao longo do tempo. Quanto mais cedo o investidor começa a contribuir, maior é o impacto dos juros compostos na construção do patrimônio.

Personalização das alternativas

Os planos de Previdência Privada oferecem ampla flexibilidade para se adequar às necessidades e objetivos do investidor. Como você viu, é possível escolher entre opções que atendem a diferentes perfis de risco. Além disso, o titular determina a forma e a quantia a ser destinada para as contribuições, assim como o modelo de recebimento.

Os prazos de investimento também são definidos pelo investidor. Ademais, você aprendeu que, ao contratar um plano de Previdência, há como optar entre o PGBL e VGBL, dependendo de sua estratégia tributária e objetivos financeiros.

Otimização do planejamento sucessório

Entre as vantagens da alternativa está a facilidade de transferir os recursos acumulados para os beneficiários em caso de falecimento do titular. Ao contrário de outros bens que precisam passar por inventário, os montantes investidos na Previdência são repassados diretamente aos indicados no contrato.

Como resultado, a alternativa reduz custos, evita burocracias e permite que os recursos cheguem mais rapidamente aos herdeiros. Consequentemente, o planejamento sucessório se torna mais eficiente.

Proteção contra as variações da Previdência Pública

Um dos benefícios mais relevantes da Previdência Privada é a segurança que ela proporciona diante das incertezas e mudanças relacionadas à Previdência Pública. Considere que o Governo pode  fazer alterações nas regras da previdência social.

Por exemplo, existe a chance de ocorrer um aumento da idade mínima ou uma redução do benefício, com possibilidade de impactar quem depende exclusivamente do INSS. Nesse contexto, a Previdência Privada é uma alternativa para quem busca maior estabilidade financeira no futuro.

Ela permite acumular recursos de maneira independente, sem estar sujeito às limitações e alterações do sistema público. O investimento é uma forma de diversificar as fontes de renda e se proteger contra possíveis mudanças capazes de comprometer a segurança financeira no longo prazo.

Vale destacar que você pode ter outros tipos de proteção financeira para lidar com as variações em sua renda. Um exemplo é contratar produtos que cubram as suas necessidades, como seguro de vida, seguro de acidentes pessoais, seguro patrimonial, entre outros.

E as desvantagens da Previdência Privada, quais são?

Embora a Previdência Privada tenha benefícios, é preciso estar ciente das desvantagens associadas ao investimento. Compreender os desafios ajuda a ajustar suas expectativas, balanceando os prós e contras.

Confira os principais pontos de atenção!

Período de carência

Os planos de Previdência Privada geralmente contam com períodos de carência — prazos mínimos antes que o investidor possa começar a realizar resgates. Esses períodos variam de acordo com o contrato.

Portanto, o investidor deve fazer um planejamento cuidadoso, pois há risco de o acesso aos recursos não ser imediato em caso de necessidade financeira urgente. Tenha em mente que essa não é uma alternativa recomendada para concentrar todo o seu dinheiro ou para manter quantias que você pode precisar a qualquer momento, certo?

A Genial comercializa planos com os mínimos de carência previstos na legislação.

Taxas

Os planos de Previdência Privada estão sujeitos a diferentes tipos de taxas, como:

• taxa de administração: é cobrada pela administração dos recursos e varia conforme a instituição financeira, impactando a rentabilidade ao longo do tempo;
• taxa de carregamento: incide sobre os aportes ou resgates e reduz o montante investido ou retirado. Em alguns casos, essa taxa é zerada, mas é essencial verificar as condições do contrato.

Esses custos tendem a se acumular e reduzir os ganhos líquidos do investimento. Por esse motivo, é importante comparar as opções disponíveis no mercado e buscar planos com taxas competitivas.

Importante destacar que todos os planos comercializados na Genial não possuem taxas de carregamento e as taxas de administração dos fundos são competitivas, temos alguns dos melhores fundos do mercado.

Vale a pena investir em Previdência Privada?

Agora que você conhece mais sobre a Previdência Privada, além de suas vantagens e desvantagens, pode se perguntar se vale a pena investir na alternativa, certo? Avaliar a adequação ao seu caso exige considerar alguns aspectos.

Confira os principais fatores que ajudam a responder se a Previdência Privada é uma boa opção para você!

Alinhamento aos objetivos financeiros

Um bom investimento é aquele que se ajusta às suas necessidades e expectativas. Por essa razão, antes de optar pela Previdência Privada, analise se suas características atendem ao que você busca no mercado financeiro.

A modalidade é válida para quem deseja construir um patrimônio de longo prazo, com regularidade. Ainda, ela permite contar com benefícios específicos, como flexibilidade e gestão profissional. É isso que você procura?

Complemento à aposentadoria pública

Você trabalha formalmente como funcionário do setor público ou privado e recebe acima do teto do INSS? Nesses casos, a Previdência Privada pode ser uma forma de favorecer o seu futuro.

Ela atua como um complemento à Previdência Pública, proporcionando uma receita maior ao se aposentar. A estratégia colabora para manter seu padrão de vida e ter maior tranquilidade financeira ao encerrar as suas atividades profissionais.

Possibilidade de aposentadoria para profissionais autônomos e liberais

Profissionais que optam por não contribuir para o INSS, como autônomos e liberais, também encontram na Previdência Privada uma forma de ter segurança financeira ao encerrarem suas atividades. Ter um plano bem estruturado viabiliza criar uma fonte de renda confiável para o período pós-trabalho.

Vale lembrar que essas pessoas também têm a opção de contribuir para a Previdência Pública voluntariamente e contar com o amparo do INSS. Estude quais soluções se ajustam melhor ao seu planejamento, está bem?

Gestão profissional dos investimentos

A gestão profissional da Previdência Privada pode ser uma vantagem para quem deseja mais praticidade ao investir. O motivo é que o investidor escolhe o fundo conforme o seu perfil, objetivos e estratégia, mas não tem que lidar com a alocação de ativos ou rebalanceamentos ao longo do tempo.

Foco em objetivos de longo prazo

Além da aposentadoria, a Previdência Privada é útil para atingir outras metas de longo prazo. Entre elas, estão a formação de reservas para os filhos, a realização de um intercâmbio ou até a compra da casa própria.

Os incentivos tributários oferecidos tornam a modalidade mais atrativa para investimentos com horizonte de tempo acima de cinco anos. Dessa maneira, ela potencializa os resultados e colabora para a realização de seus sonhos.

Acessibilidade para pequenos investidores

Ao contrário do que algumas pessoas pensam, não é preciso ter muito dinheiro para começar a investir em Previdência Privada. Com contribuições ajustadas ao seu planejamento, há como dar os primeiros passos na construção de um patrimônio sólido para o futuro.

Você viu que esse é um investimento flexível, permitindo definir os aportes conforme o seu orçamento e aproveitar o potencial de crescimento do montante no longo prazo.

Como escolher um plano de Previdência Privada?

Com as informações que você obteve com este artigo, é possível saber se a Previdência Privada vale a pena para a sua situação, não é mesmo? Se a alternativa fizer sentido para o seu caso, agora é o momento de aprender como escolher um plano adequado para as suas demandas.

Confira dicas!

Escolha o seu tipo de plano

Caso você contribua para a previdência social e faça a sua declaração de ajuste de IR pela tabela completa você teria ganho fazendo um PGBL, sempre lembrando o limite de contribuição de 12% da sua renda bruta anual. Caso não atenda aos requisitos, considere um VGBL.

Analise também as regras de funcionamento, como prazos de carência, liquidez e condições para portabilidade. Na hora de escolher, compare os planos e as corretoras para selecionar o investimento mais apropriado para o seu caso.

Procure um fundo que se encaixe no seu perfil

Após escolher o tipo de plano, escolha o fundo atrelado ao seu plano. Escolha o que melhor se encaixa no seu perfil.

Verifique a composição da carteira do fundo, as suas estratégias e políticas de investimento e escolha o que melhor se adapta ao seu perfil e ao seu objetivo de investimento.

Avalie as taxas cobradas

Você viu que a Previdência Privada também tem a cobrança de taxas. Logo, elas devem ser avaliadas para saber se o investimento vale a pena. Cheque quais são os percentuais praticados pelas corretoras e avalie como eles impactam os seus resultados.

Contudo, não se prenda exclusivamente às taxas na sua decisão — observe o potencial de rentabilidade do fundo, a qualidade da gestão e a solidez da instituição financeira. Esses fatores podem gerar resultados mais consistentes a longo prazo, muitas vezes superando o efeito das taxas.

Determine quando deseja iniciar o resgate

Outro ponto a ser avaliado ao contratar um plano de Previdência Privada é quando você pretende iniciar o resgate dos recursos acumulados. O prazo influencia diretamente o seu planejamento financeiro e o potencial de crescimento do investimento.

A decisão sobre o momento do resgate deve considerar os seus objetivos. Lembre-se de que um resgate mais distante tende a proporcionar maior rentabilidade e uma aposentadoria mais confortável.

Escolha a corretora

Por fim, você deve escolher a melhor corretora para realizar o investimento em Previdência Privada. Avalie fatores como:

• segurança;
• portfólio;
• experiência dos profissionais;
• atendimento oferecido;
• praticidade para investir.

Você encontra todas essas vantagens na Genial Investimentos. Estamos prontos para oferecer uma experiência completa no mercado financeiro, com os recursos necessários para impulsionar o seu planejamento.

Quais são os outros investimentos para a aposentadoria?

Além da Previdência Privada, é interessante conhecer as demais possibilidades de investimentos que podem ajudar a planejar a aposentadoria ou outros objetivos de longo prazo. Conforme você viu, não é recomendável concentrar todos os recursos em apenas uma alternativa.

Assim, verificar as opções do mercado financeiro auxilia você a identificar as oportunidades de ter uma carteira diversificada e adequada aos seus objetivos.

Conheça exemplos!

Títulos do Tesouro Direto

Os títulos do Tesouro Direto são emitidos pelo Governo Federal, com o objetivo de arrecadar recursos para os projetos públicos. Eles fazem parte da renda fixa, oferecendo previsibilidade de resultados. Ademais, as alternativas contam com a garantia do Tesouro Nacional.

A rentabilidade dos títulos pode acontecer de três formas:

• prefixada: ocorre por uma taxa fixa durante todo o investimento se levado ao vencimento;
• pós-fixada: segue um índice de mercado, como a Selic — a taxa básica de juros da economia brasileira;
• híbrida: segue um índice de mercado — como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mede a inflação brasileira — mais uma taxa fixa.

São exemplos de títulos públicos:

• Tesouro Selic;
• Tesouro Prefixado;
• Tesouro IPCA+;
• Tesouro RendA+;
• Tesouro Educa+.

Cabe destacar que o Tesouro RendA+ tem características semelhantes à Previdência Privada. A alternativa também é focada em objetivos de longo prazo, como a aposentadoria, e é dividida em fases de acumulação e resgate.

Ademais, os títulos públicos contam com liquidez diária. No entanto, o Tesouro Educa+ e o Tesouro RendA+ têm carência de 60 dias para o investidor ter acesso a liquidez e são instrumentos bem voláteis se o seu vencimento for longo.

Ações

Há investidores que adquirem ações com objetivos de longo prazo. Nessa estratégia, a pessoa procura selecionar empresas sólidas, visando se beneficiar dos rendimentos que o ativo apresentar com o passar do tempo.

Os rendimentos podem ocorrer pela valorização dos papéis ou com a distribuição de proventos — benefícios pagos aos acionistas, como os dividendos. Desse modo, é comum que quem investe pensando na aposentadoria foque em companhias boas pagadoras de dividendos.

O motivo é que há como elaborar uma estratégia para ter renda passiva regular com esses benefícios, ajudando a obter uma receita mensal. Mas vale observar que as ações são investimentos com riscos mais elevados por ficarem expostas à volatilidade do mercado. Contudo, o potencial de ganhos é maior.

Após esta leitura, você tem condições de definir se vale a pena investir em Previdência Privada. Avalie as características da alternativa e verifique como ela pode se encaixar em seu planejamento de longo prazo, seja para a aposentadoria ou outro objetivo.

Quer começar o seu investimento agora mesmo? Conheça a Previdência Privada da Genial Investimentos e escolha o plano mais adequado para o seu caso!