Vale a pena investir em previdência privada?

Pelo fato de não ser um investimento tão difundido, é possível que pessoas apresentem a seguinte dúvida: previdência privada vale a pena?

Vale ressaltar que com o déficit nas contas do INSS, para quem pensa em ter recursos para aposentadoria no futuro, contar apenas com a previdência pública é bastante arriscado. Afinal de contas, não é possível saber se o governo conseguirá arcar com o benefício a todos os aposentados.

O problema ainda se agrava se considerarmos o fato de que a população brasileira está envelhecendo e, consequentemente, mais pessoas vão se aposentar. Por isso, a previdência privada torna-se um investimento bastante recomendado nos dias atuais. Trata-se de uma melhor forma de garantir um futuro tranquilo para você e sua família.

Está interessado em saber mais sobre o assunto? Neste post, abordaremos as situações em que previdência privada vale a pena, apresentaremos os tipos de investimento disponíveis e falaremos sobre o perfil de investidor mais adequado para investir em previdência. Vamos lá?

Em que situações a previdência privada vale a pena?

Existem várias situações em que a previdência privada vale a pena. As principais são:

• pessoas que trabalham com carteira assinada em uma empresa privada e ganham acima do teto do INSS ou são funcionários públicos. Nessas situações, a previdência privada é muito interessante, pois ela servirá como complemento da previdência pública;
• pessoas que queiram que seus futuros herdeiros recebam uma renda mensal, após a sua morte;
• autônomos e profissionais liberais que não contribuem para o INSS;
• pessoas que não têm tempo ou não estão seguras para investir na aposentadoria por conta própria. Nesse caso, elas poderão contar com uma gestão profissional;
• pessoas que desejam investir em longo prazo, ou seja, em objetivos que podem ser alcançados em cinco ou dez anos. Entre eles, estão à formação de reservas para os filhos, um intercâmbio, a compra da casa própria, etc. A previdência conta com incentivos tributários que a tornam um investimento atrativo em longo prazo.

Quais os tipos de investimento disponíveis?

Existem dois tipos de previdência privada e ambos são úteis para objetivos em longo prazo. Apesar dos pontos em comum, os planos apresentam características distintas. Na sequência, abordaremos detalhadamente sobre os modelos disponíveis no mercado. Continue lendo!

PGBL

O Plano Gerador de Benefício Livre oferece a vantagem de proporcionar abatimento de até 12% na declaração do Imposto de Renda (IR) do próximo ano. Essa característica garante  maior rentabilidade em prazos mais longos. Isso porque, devido ao efeito dos juros compostos, a quantia acumulada vai se acumulando e o patrimônio crescerá cada vez mais se permanecer aplicado.

Além disso, vale destacar que o pagamento do tributo só é feito no momento do resgate. Dessa forma, diferente da maioria das aplicações financeiras, não há efeito do come-cotas (que é quando o Imposto de Renda incide duas vezes por ano nos fundos de renda fixa e no Tesouro Direto). No Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL), o tributo é pago sobre o valor total a ser resgatado.

VGBL

O Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) não oferece o benefício do adiamento do pagamento de tributos. Mas, há a vantagem tributária da ausência do efeito come-cotas. Nesse modelo, o imposto de renda incidirá apenas sobre os lucros do VGBL.

Vale destacar ainda que, em caso de morte ou invalidez do titular do plano, quem for dependente terá, de maneira imediata, o direito de contar com o saldo acumulado.

Além disso, em alguns Estados, não há a cobrança do Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD) aos indivíduos que contam com um plano VGBL. Esse tributo incide quando há transmissões de bens por doação ou por causa mortis. Por isso, o plano é muito vantajoso também para quem deseja realizar o planejamento sucessório.

Para quem vale a pena cada plano?

O Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL) é mais indicado para os indivíduos que fazem a declaração completa do Imposto de Renda.

Por outro lado, o VGBL é modelo mais indicado aos consumidores que declaram o IR de maneira simplificada. Esse modelo de previdência privada vale a pena também para as pessoas que desejam investir recursos que ultrapassam o limite dos 12% dos ganhos anuais.

Há outros investimentos que se comparam à previdência privada?

Diferente dos planos previdenciários, há esses investimentos também vantajosos para longo prazo, mas que não apresentam as mesmas vantagens tributárias. No entanto, eles também são extremamente úteis e podem ajudar na diversificação da sua carteira. Confira na sequência quais são os produtos financeiros com esse perfil:

Tesouro IPCA

Trata-se de um título público. É um investimento que oferece rendimentos mais modestos comparados a outros produtos. Os prazos de vencimento desse ativo são longos, o que garante melhores resultados em longo prazo (atualmente há títulos que vencem, por exemplo, em 2035, 2045 e 2050). Por essas características, essa aplicação é bastante vantajosa para a acumulação de capital em médio e longo prazo.

No entanto, é preciso estar atento em relação à data de vencimento de cada ativo. Isso porque, caso o investidor decida resgatar o investimento antes do prazo estipulado, existe a possibilidade do título se desvalorizar e o investidor perder dinheiro.

Ações

Há investidores que investem em ações com objetivos de longo prazo. Essa estratégia é conhecida como Buy (compra) and Hold (segura). Nesse método, a pessoa adquire participações em empresas sólidas, visando se beneficiar dos rendimentos que o ativo pode se apresentar como passar do tempo. O investidor compra barato um ativo agora, fica com ele por um longo período e depois busca vendê-lo mais caro futuramente.

Esse investimento é de alto risco. Vale ressaltar que além de mais arriscados, os investimentos de renda variável apresentam rentabilidade superior em relação às opções de renda fixa.

A previdência privada vale a pena para todas as pessoas que apresentam planos em longo prazo. Para saber mais qual o tipo de previdência mais combina com o seu perfil  saiba mais sobre VGBL e PGBL lendo o post Qual a melhor previdência privada?

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