Como se preparar para a aposentadoria e começar a investir?

Apesar de ser aguardado por muitas pessoas, o momento de se aposentar também traz preocupações — especialmente no campo financeiro. Afinal, depender da aposentadoria pública não costuma ser suficiente para aqueles que buscam tranquilidade e segurança.

Desse modo, investir para a aposentadoria é uma solução vantajosa para quem procura mais estabilidade e equilíbrio financeiro para aproveitar a saída do mercado de trabalho. Para isso, é preciso ter um planejamento coeso e alinhado com seus objetivos e suas perspectivas para o futuro.

Quer saber como se preparar e começar a investir para ter uma aposentadoria mais tranquila? Então não deixe de conferir este artigo que nós, da Genial Investimentos, preparamos para você!

Vamos lá?

Como funciona a aposentadoria no Brasil?

Após se dedicar ao seu crescimento profissional e sua carreira, é natural que exista a expectativa de se aposentar e aproveitar o início de uma nova etapa em sua vida. É esse o momento em que você se afasta do mercado de trabalho para vivenciar outras experiências e descansar mais.

Entretanto, apesar da expectativa e dos planos, se aposentar no Brasil também causa preocupação. Embora seja possível conquistar a aposentadoria pública pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), depender da alternativa não costuma prover tranquilidade e equilíbrio para esse momento da vida.

Isso acontece porque o período mais comum da aposentadoria é quando estamos mais velhos. Logo, além das despesas cotidianas com as quais você já lida hoje, é possível haver aumento nos seus gastos com saúde, por exemplo, encarecendo seu padrão de vida.

Porém, o montante que muitos brasileiros recebem do INSS comumente não é suficiente para arcar com os custos. Afinal, ele costuma ser menor do que o seu último salário enquanto ativo — e existe um teto para o valor que pode ser pago. Logo, não é raro encontrar pessoas que, mesmo aposentadas, continuam trabalhando.

Além disso, as regras da aposentadoria pública passam por mudanças regularmente no país. Dessa forma, mesmo contribuindo regularmente e aproximando-se da idade mínima para se aposentar, você fica vulnerável às eventuais mudanças.

Portanto, estruturar um plano de investimentos com foco na aposentadoria serve para trazer mais segurança para esse estágio da sua vida. Inclusive, ele pode viabilizar que a independência financeira chegue mais cedo que o período previsto.

Por que se preparar ainda cedo para se aposentar?

Depois de entender como funciona a aposentadoria no Brasil, é preciso saber os motivos para se preparar para ela desde cedo. Assim, você pode dar início à montagem de um planejamento alinhado com seus objetivos.

Confira as vantagens de se planejar para a aposentadoria desde já! 

Tranquilidade para o futuro

Iniciar seus investimentos com foco na aposentadoria com maior antecedência é um dos principais caminhos para ter mais tranquilidade no futuro. Afinal, como vimos, é natural que o período demande um aumento nas suas despesas regulares.

Desse modo, investir para aposentadoria permite a você aproveitar o momento com mais equilíbrio e com menos riscos de lidar com problemas financeiros. Ademais, começar cedo a montar o plano de aposentadoria aumenta suas chances de alcançar o objetivo desejado.

Segurança financeira

É comum que, durante a terceira idade, muitas pessoas já estejam aposentadas ou dando início a esse processo. Então o período de mudanças nas fontes de renda coincide com uma nova etapa vivida no envelhecimento.

Isso acontece porque você não receberá mais o salário do seu emprego ou, caso se afaste dos seus negócios, pode haver alterações em seu pró-labore. Essa mudança nas entradas de recursos pode afetar seu planejamento financeiro e padrão de vida quando não há uma organização adequada.

Portanto, investir para sua aposentadoria possibilita vivenciar o momento com mais segurança. Assim, você terá a oportunidade de arcar com o custo de vida do período sem precisar se endividar ao solicitar empréstimos ou outras linhas de crédito, por exemplo.

Aprendizado para lidar com as finanças

Começar cedo a planejar sua aposentadoria também se traduz em melhorias na sua educação financeira. A oportunidade existe porque esse planejamento exige estudar sobre o funcionamento do mercado e tomar decisões mais inteligentes sobre o próprio dinheiro.

O aprendizado também ecoa por outras áreas da sua vida. Assim, você poderá fazer planejamentos financeiros mais estratégicos, rever hábitos de consumo prejudiciais e investir melhor em outras áreas da sua vida, por exemplo.

Desse modo, além da sua aposentadoria, é possível ficar mais próximo dos seus outros objetivos financeiros. Ademais, você pode alcançar um estágio de independência financeira — quando é viável viver de renda passiva e ter autonomia para as decisões pessoais e profissionais.

Quais os riscos de não planejar a aposentadoria?

Você acabou de ver a importância de investir com foco na aposentadoria. Mas quais são os riscos de não planejá-la — ou de adiar o início do planejamento? O primeiro deles, como vimos, é que o dinheiro da aposentadoria pública pode não ser suficiente para custear suas necessidades.

Desse modo, pode ser necessário fazer ajustes mais profundos no seu orçamento ou em seu padrão de vida. Aspectos como esse podem não fazer parte do seu objetivo de ter uma aposentadoria mais tranquila, por exemplo.

Não se preparar para se aposentar também aumenta as suas chances de lidar com problemas financeiros. Isso acontece porque orçamentos mais apertados geram maiores riscos de contrair dívidas para conseguir cobrir todas as despesas.

Outro cenário que surge devido à falta de planejamento para a aposentadoria é precisar continuar trabalhando. Isto é, mesmo aposentado e recebendo o benefício do INSS, você pode seguir precisando de fontes de renda ativa para os custos cotidianos.

Por fim, um risco significativo é ficar dependente da aposentadoria por idade do INSS. Nesses casos, não é possível escolher de forma autônoma quando se aposentar. Em contrapartida, um plano de investimentos bem executado proporciona mais liberdade.

Como se preparar para a aposentadoria antes de investir?

Chegando até aqui, você já viu como funciona a aposentadoria no Brasil e os motivos para começar seus investimentos cedo. Agora, vale saber como se preparar para ela, certo? Para isso, existem diversos passos que você pode seguir.

Acompanhe!

Organize as finanças

A preparação para investir começa com a organização das suas finanças. Inclusive, a regra vale para a realização de todos os seus investimentos no mercado financeiro — independentemente de quais forem os objetivos.

O ato de organizar as finanças permite que você identifique o seu custo atual de vida. Isto é, o quanto de dinheiro você usa para lidar com as despesas fixas e variáveis do cotidiano. Ademais, você pode avaliar se o montante condiz com sua possibilidade financeira.

O entendimento sobre sua relação atual com o dinheiro trará clareza necessária para visualizar o quanto você precisa para manter ou melhorar o padrão de vida. Logo, você poderá usar o número como referência no seu plano de investimentos.

Defina seus objetivos

Embora o objetivo de investir para a aposentadoria pareça óbvio, é interessante que você se dedique um pouco mais nessa definição. É possível aproveitar o momento para deixar a meta mais específica — facilitando as análises de resultados.

Por exemplo, você pode definir que deseja se aposentar em 20 anos com uma renda de 15 mil reais (desconsiderando os efeitos da inflação). Também é válido pensar no que você deseja fazer nessa fase da vida — como viajar e conhecer outros países.

Independentemente do seu foco, fazer o exercício de visualização otimiza suas decisões no mercado financeiro. Além disso, fica mais fácil definir passos alcançáveis conforme a sua realidade financeira atual.

Conheça seu perfil de investidor

O seu perfil de investidor é um dos principais componentes da sua estratégia de investimentos. Ele categoriza você de acordo com a tolerância ao risco e facilita a seleção das oportunidades que o mercado financeiro oferece.

De modo geral, existem três perfis nos quais você pode ser classificado:

• conservador: tem mais baixa tolerância ao risco e prioriza investimentos seguros e previsíveis;
• arrojado: tem alta tolerância ao risco e busca as melhores perspectivas de retorno em suas movimentações
• moderado: posiciona-se entre os dois extremos.

Vale lembrar que o seu perfil de investidor não é um elemento imutável em sua estratégia. À medida que você ganha experiência no mercado e assume um novo estilo de vida ou modifica os seus objetivos, a sua tolerância ao risco pode se adaptar à nova realidade.

Considerando a meta da aposentadoria, é comum que muitas pessoas adotem estratégias mais arrojadas no começo e migrem para uma carteira conservadora quando estão próximas ao usufruto, por exemplo.

Trace o planejamento financeiro

Após organizar suas finanças e estabelecer os objetivos para sua aposentadoria, você dará início ao planejamento financeiro. É nesse momento que você estabelece como seus recursos serão divididos entre as suas metas.

O plano funcionará como o caminho até a realização do objetivo. Assim, ele facilita o acompanhamento dos seus resultados, o controle financeiro e o acúmulo patrimonial no longo prazo.

Por isso, procure manter o planejamento atualizado em relação à sua realidade financeira — e é válido continuar utilizando essa ferramenta mesmo após a aposentadoria. Afinal, ela será um mecanismo relevante na administração do seu orçamento.

Crie a reserva de emergência

Continuando a sua preparação para aposentadoria, você deve criar a sua reserva de emergência. Ela será composta pelos recursos que trarão tranquilidade e segurança para o seu cotidiano — antes e após se aposentar.

Será o dinheiro da reserva que você usará para cobrir gastos urgentes e que não estavam previstos no seu planejamento financeiro. Desse modo, você não precisará mudar seu orçamento mensal para arcar com as despesas ou recorrer a empréstimos, por exemplo.

Ter a reserva de emergência também é benéfico para seus investimentos. Isso porque a aposentadoria é um plano de longo prazo. Logo, ao ter um fundo de segurança, você não precisará fazer resgates antecipados no mercado financeiro para os custos emergenciais.

Faça um plano de carreira

Finalmente, você também se prepara para a aposentadoria criando ou revendo o seu plano de carreira. Ele será a estratégia que você colocará em prática para alcançar seus objetivos profissionais e buscar uma renda satisfatória ao longo do tempo.

Com um bom plano de carreira, você pode ganhar destaque no seu meio e ampliar seus ganhos gradativamente. Assim, é possível melhorar seu padrão de vida e ter mais recursos para investir na sua aposentadoria.

Ademais, caso faça sentido para seu perfil, é possível se engajar no empreendedorismo para ampliar as possibilidades de renda. Nesse caso, você deve criar um plano de negócio para estruturar o amadurecimento e o crescimento da sua empresa.

Quanto dinheiro é preciso para se aposentar?

Para identificar o valor que você precisa para se aposentar, é necessário organizar suas finanças e ter um planejamento financeiro claro. Ambos os elementos permitem que você saiba qual o seu custo de vida e de quanto você precisaria para ser independente financeiramente.

Portanto, analise sua realidade financeira atual e defina os objetivos de longo prazo para sua aposentadoria. Assim, você saberá a sua meta financeira e poderá acompanhar seus resultados para se certificar que está se aproximando dos objetivos. 

Como começar a investir com foco na aposentadoria?

Você já aprendeu como deve se preparar para investir na aposentadoria. Agora é válido compreender como é possível começar os investimentos com esse foco no mercado financeiro.

A seguir, você entenderá quais são os principais pontos para considerar!

Estude o funcionamento do mercado

O primeiro passo para fazer os seus investimentos com foco na aposentadoria é estudar sobre o funcionamento do mercado. Ele se divide em duas classes: a renda fixa e a renda variável.

A primeira conta com alternativas de investimentos mais previsíveis e de baixo risco. Ao fazer aplicações em títulos de renda fixa, você já sabe de antemão como funcionará a rentabilidade.

Ela pode ser:

• prefixada: os juros da aplicação são definidos previamente, garantindo mais previsibilidade;
• pós-fixada: remuneração acompanha uma taxa do mercado, como a Selic ou o Certificado de Depósito Interbancário (CDI);
• híbrida: combina uma taxa pós-fixada com uma prefixada.

Já a renda variável possui alternativas sem previsibilidade e com mais alto potencial de retorno — mas também com mais riscos. Entre as principais oportunidades estão as ações, os fundos de índice (ETFs) e os fundos imobiliários (FIIs).

Também é possível encontrar outros fundos de investimentos, tanto de renda fixa quanto de renda variável. Eles são veículos coletivos que se caracterizam pela presença de um gestor profissional que movimentará o capital do fundo conforme a estratégia definida.

Mantenha o foco no longo prazo

Os investimentos para aposentadoria são focados no longo prazo. Isso significa que você faz suas movimentações hoje com objetivo de colher frutos no futuro — mais de 5 anos à frente.

Esse enfoque costuma ser positivo para equilibrar os riscos da carteira e diminuir os impactos da volatilidade, especialmente de renda variável. Afinal, as oscilações econômicas são mais intensas no curto prazo e é possível esperar que seus investimentos amadureçam com o passar dos anos.

Diversifique os investimentos

Outra característica relevante para você considerar ao investir para a aposentadoria é a diversificação da carteira. A prática consiste em alocar seus recursos em diferentes alternativas que o mercado financeiro oferece com objetivo de diluir os riscos.

A oportunidade existe porque boas performances de determinados investimentos conseguem atenuar ou anular impactos negativos do mau desempenho de outros. Desse modo, você constrói um portfólio mais equilibrado para alcançar os objetivos financeiros.

A diversificação também contribui para aumentar o potencial de retorno. A partir do equilíbrio de riscos, você pode executar operações mais arrojadas no mercado em busca de melhores perspectivas de rentabilidade, desde que elas tenham alinhamento com seu perfil.

Faça novos aportes regularmente

O planejamento e os investimentos com foco na sua aposentadoria demandam novos aportes regularmente — feitos todos os meses ou com outra frequência mais alinhada com sua realidade. Esse é um dos principais caminhos para acumular capital no longo prazo.

Portanto, dentro do seu planejamento financeiro, é possível definir a quantia que será usada para investir continuamente nas alternativas destinadas para sua aposentadoria. Além disso, busque avaliar o balanceamento da sua carteira quando possível para otimizar os novos aportes.

Para entender melhor, considere que você investiu 60% do capital na renda fixa e o restante na renda variável para se aposentar. A partir dos rendimentos e das movimentações econômicas, essa estrutura pode mudar.

Assim, procure regularmente analisar se sua carteira continua montada seguindo seu planejamento. Caso contrário, seus aportes regulares podem servir para rebalancear o portfólio e trazê-lo de volta à divisão que você estabeleceu — alinhada com o perfil de risco e o prazo do objetivo.

Quais as principais alternativas de investimentos para aposentadoria?

Como você viu, existem diversos elementos para considerar ao preparar seu planejamento com foco na aposentadoria. Para aprofundar seu entendimento e iniciar suas movimentações, vale saber quais são as alternativas do mercado que podem servir para sua estratégia.

Acompanhe!

Títulos indexados pelo IPCA

O Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) é o indicador oficial da inflação no Brasil. Diariamente, o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) monitora uma cesta com produtos, bens e serviços para medir as variações de preço no mercado.

As elevações da inflação significam diminuição no valor do dinheiro e, consequentemente, perda no poder de compra da população. Nesse sentido, é interessante colocar as variações do IPCA em comparação com a rentabilidade dos seus investimentos para saber se ela foi positiva ou negativa.

Para planejar com segurança sua aposentadoria, é muito importante que seu capital ganhe poder de compra ao longo do tempo. Afinal, até você se aposentar os preços praticados provavelmente já terão aumentado significativamente.

Uma das formas de garantir que seus retornos sejam acima da inflação é considerar títulos de renda fixa com rentabilidade indexada pelo IPCA. Eles são produtos com rendimentos híbridos — adicionando uma taxa fixa à porcentagem indicada pelo índice de inflação.

O Tesouro IPCA é uma dessas alternativas. Na plataforma do Tesouro Direto há duas alternativas de título assim: o Tesouro IPCA+, que remunera os investidores no vencimento, e o Tesouro IPCA com juros semestrais, que paga os rendimentos a cada 6 meses.

Além do título público, existem privados indexados pelo IPCA — como certificados de depósito bancário (CDBs). Ademais, fundos de inflação podem ser úteis em planejamentos com foco em manter seu poder de compra.

Previdência Privada

Para não depender da aposentadoria pública, você pode considerar investir em Previdência Privada. Essa é uma modalidade de investimento que visa complementar o benefício que você receberá do Governo após se aposentar.

Existem duas categorias para esse produto financeiro: o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL). O PGBL se destaca por possibilitar deduzir contribuições até o limite previsto na declaração anual do Imposto de Renda (IR) para aqueles que optam pela versão completa.

Por outro lado, o recolhimento dos tributos acontecerá sobre o montante total no momento do usufruto da renda. Já o VGBL não permite dedução, mas a incidência do IR será apenas sobre os rendimentos durante o resgate.

Vale saber, ainda, que o investimento em Previdência Privada se divide em duas fases. Na primeira você fará os aportes regularmente. Então o dinheiro será investido em alternativas do mercado seguindo a estratégia predeterminada no fundo de Previdência.

Posteriormente, chega a fase do usufruto. Nela, é possível receber todo o montante de uma só vez ou dividi-lo em parcelas e embolsar o dinheiro gradativamente.

Ativos que pagam dividendos

A renda variável também traz oportunidades para sua aposentadoria. Para tanto, é possível considerar investimentos que geram dividendos para você. Eles são parcelas do lucro líquido de companhias ou fundos imobiliários.

Ao investir em ações na bolsa, você estará se tornando sócio de empresas de capital aberto e se expondo aos seus resultados. Logo, elas podem remunerar os investidores distribuindo fatias do seu lucro líquido regularmente em forma de dividendos.

Os fundos imobiliários também são alternativas para receber dividendos. Eles são um tipo de fundo de investimento que faz movimentações no mercado nacional de imóveis — tanto com empreendimentos físicos quanto com títulos do mercado.

A vantagem de investir com foco em dividendos é transformar sua carteira em fonte de renda passiva. Durante a fase de acumulação de patrimônio, esses recursos podem complementar seu planejamento financeiro e serem usados para ampliar o valor dos seus aportes regulares.

Além dos dividendos, empresas podem distribuir outros tipos de proventos, como juros sobre capital próprio (JCP). Contudo, lembre-se que a renda variável não tem garantias de retorno e expõe seu investimento a mais riscos.

Como investir para aposentadoria?

Para investir com foco na sua aposentadoria na prática, você precisa abrir sua conta de investimentos em uma corretora de valores — como a Genial Investimentos. A nossa plataforma completa permite acessar as principais alternativas com esse foco, desde os títulos de renda fixa até os investimentos negociados na bolsa de valores.

Além disso, não se esqueça de avaliar o seu perfil e analisar as alternativas do mercado para montar a carteira mais alinhada às suas necessidades. Dessa maneira, você ampliará as chances de conquistar os objetivos desejados.

Como você acompanhou, investir para aposentadoria é necessário para oportunizar mais equilíbrio e tranquilidade durante essa etapa tão importante da sua vida. Por isso, depois de entender a importância de começar cedo, dê início ao seu planejamento!

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